Порядок определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения

1. ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ  РАЗМЕРА УЩЕРБА И ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

       Документом  устанавливаются конкретные сроки, в которые должны быть произведены  действия по установлению страхового случая, определению и выплате  страховых возмещений потерпевшим, правила обязательного страхования, порядок заключения договора обязательного  страхования, основные права и обязанности  страхователя и страховщика, а также  функции и полномочия профессионального  объединения страховщиков. Устанавливается  возможность формирования страховщиками  фонда предупредительных мероприятий  в целях предупреждения аварий на опасных объектах, снижения вероятности  причинения вреда третьим лицам.

       Согласно  Постановления от 27 ноября 1992 г. N 4016-1 О введении в действия закона Российской Федерации "О СТРАХОВАНИИ"

       Статья 2. Понятие страхования.

       Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

       Статья 3. Формы страхования

       1. Страхование может осуществляться  в добровольной и обязательной  формах.

       2. Добровольное страхование осуществляется  на основе договора между страхователем  и страховщиком. Правила добровольного  страхования, определяющие общие  условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно  в соответствии с положениями  настоящего Закона. Конкретные условия  страхования определяются при  заключении договора страхования.

       3. Обязательным является страхование,  осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения  обязательного страхования определяются  соответствующими законами Российской  Федерации.

       Статья 9. Страховой риск, страховой случай, страховая выплата.

       1. Страховым риском является предполагаемое  событие, на случай наступления  которого проводится страхование.

       Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности  и случайности его наступления.

       2. Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с  наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести  страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  или иным третьим лицам.

       3. При страховом случае с имуществом  страховая выплата производится  в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью  страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения. 

       Статья 10. Страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение 

       1. Страховой суммой является определенная  договором страхования или установленная  законом денежная сумма, исходя  из которой устанавливаются размеры  страхового взноса и страховой  выплаты, если договором или  законодательными актами Российской  Федерации не предусмотрено иное.

       2. При страховании имущества страховая  сумма не может превышать его  действительной стоимости на  момент заключения договора (страховой  стоимости). Стороны не могут оспаривать  страховую стоимость имущества,  определенную в договоре страхования,  за исключением случаев, когда  страховщик докажет, что он  был намеренно введен в заблуждение  страхователем.

       Если  страховая сумма, определенная договором  страхования, превышает страховую  стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

       3. Страховое возмещение не может  превышать размера прямого ущерба  застрахованному имуществу страхователя  или третьего лица при страховом  случае, если договором страхования  не предусмотрена выплата страхового  возмещения в определенной сумме.

       В том случае, когда страховая сумма  ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается  пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости  имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

       В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества  с несколькими страховщиками  на сумму, превышающую в общей  сложности страховую стоимость  имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию  этого имущества, не может превышать  его страховой стоимости. При  этом каждый из страховщиков выплачивает  страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой  суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным  этим страхователем договорам страхования  указанного имущества.

       Условиями договора страхования может предусматриваться  замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в  пределах суммы страхового возмещения.

       4. В договоре личного страхования  страховая сумма устанавливается  страхователем по соглашению  со страховщиком.

       Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам  страхования, а также по социальному  страхованию, социальному обеспечению  и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение  по личному страхованию, причитающееся  выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного  имущества не входит. 

       Статья 11. Страховой взнос и страховой  тариф 

       1. Страховым взносом является плата  за страхование, которую страхователь  обязан внести страховщику в  соответствии с договором страхования  или законом.

       2. Страховой тариф представляет  собой ставку страхового взноса  с единицы страховой суммы  или объекта страхования.

       Страховые тарифы по обязательным видам страхования  устанавливаются в законах об обязательном страховании.

       Страховые тарифы по добровольным видам личного  страхования, страхования имущества  и страхования ответственности  могут рассчитываться страховщиками  самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования  по соглашению сторон. 

       Статья 20. Порядок и условия осуществления  страховой выплаты 

       1. Страховая выплата осуществляется  страховщиком в соответствии  с договором страхования или  законом на основании заявления  страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

       Страховой акт составляется страховщиком или  уполномоченным им лицом. При необходимости  страховщик запрашивает сведения, связанные  со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и  организаций, располагающих информацией  об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

       2. Предприятия, учреждения и организации  обязаны сообщать страховщикам  по их запросам сведения, связанные  со страховым случаем, включая  сведения, составляющие коммерческую  тайну. При этом страховщики  несут ответственность за их  разглашение в любой форме,  за исключением случаев, предусмотренных  законодательством Российской Федерации. 

       Статья 21. Отказ в страховой выплате 

       1. Основанием для отказа страховщика  произвести страховую выплату  являются:

       1.1. умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

       1.2. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

       1.3. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

       1.4. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

       1.5. другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

       2. Условиями договора страхования  могут быть предусмотрены другие  основания для отказа в страховой  выплате, если это не противоречит  законодательству Российской Федерации.

       3. Решение об отказе в страховой  выплате принимается страховщиком  и сообщается страхователю в  письменной форме с мотивированным  обоснованием причин отказа.

       4. Отказ страховщика произвести  страховую выплату может быть  обжалован страхователем в суд,  арбитражный или третейский суды. 

       Статья 22. Переход к страховщику прав страхователя по страхованию имущества  в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб 

       К страховщику, выплатившему страховое  возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной  им суммы право требования, которое  страхователь или иное лицо, получавшие страховое возмещение, имеют к  лицу, ответственному за причиненный  ущерб. 

       Статья 23. Прекращение договора страхования 

       1. Договор страхования прекращается  в случаях:

       1.1. истечения срока действия;

       1.2. исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

       1.3. неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

       1.4. ликвидации страхователя, являющегося юридическом лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных статьей 19 настоящего Закона;

       1.5. ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

       1.6. принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

       1.7. в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

       2. Договор страхования может быть  прекращен досрочно по требованию  страхователя или страховщика,  если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также  по соглашению сторон.

       3. О намерении досрочного прекращения  договора страхования стороны  обязаны уведомить друг друга  не менее чем за 30 дней до  предполагаемой даты прекращения  договора страхования, если договором  не предусмотрено иное.

       В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые  взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено  нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

       При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика  он возвращает страхователю внесенные  им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено  невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. 
 

       

2. ХАРАКТЕРИСТИКА  СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

 

       Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.