Зависимость цены страховой услуги от степени риска

Каждый вид страхования, каждый объект страхования имеют свои особенности как в оценочной стоимости, так и в степени риска, поэтому и тарифная ставка в каждом отдельном случае индивидуальна.

Основным источником доходов  страховых компаний являются страховые  взносы. Объем полученных страховых  взносов является наиболее общим  показателем деятельности страховых  организаций. В нем находят свое отражение величина, структура и  качество страхового портфеля, объем  и ассортимент оказания страховых  услуг, величина страхового фонда, спрос  на страховую услугу, привлекательность  страховой компании.

Цена страховой услуги выражается в сумме страхового взноса, который страхователь уплачивает страховщику. Она должна быть достаточна, чтобы:

• выполнить текущие страховые обязательства по заключенным договорам страхования;
• сформировать страховые резервы;
• покрыть издержки страховой компании;
• обеспечить нормативный размер прибыли.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Ее нижняя граница равна сумме  выплат страхового возмещения по договорам  и издержек страховой компании. При  таком уровне цены страховщик не получит  никакой прибыли. Верхняя граница  цены страховой услуги определяется: размерами спроса на нее, величиной  банковского процента по вкладам.

1. когда существует массовая потребность в страховом покрытии определенных рисков, а число страховых компаний, предоставляющих такую услугу невелико, у страховщиков есть возможность в течение какого-то периода поддерживать высокий уровень стоимости данной страховой услуги. Страховые компании вынуждены снижать эту стоимость по мере насыщения страхового рынка предложениями страховых услуг.
2. Величина банковского процента оказывает значительное влияние на формирование цены страховых услуг. В первую очередь тенденции динамики банковского процента в сравнении с практикой страховых тарифов определяют решения клиента по поводу того, из каких источников ему изыскивать средства для покрытия возможных убытков при наступлении риска. Вполне вероятно, что взятая в банке ссуда или накопление в нем денег для самофинансирования может быть выгоднее, чем страховая защита рисков.
3. Кроме того, денежные средства, полученные страховщиком в виде страховых взносов и временно свободные до момента выплаты страховых возмещений, используются страховой компанией в коммерческих целях, т. е. инвестируются в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляются в кредит. Таким образом, использование временно свободных средств страховщиком приносит ему дополнительный доход (инвестиционный доход), часть которого может предоставляться страхователем в виде определенного процента.
4. Стоимость страховой услуги, предоставляемой страховщиком, определяется также состоянием дел конкретной страховой компании, а именно величиной и структурой ее страхового портфеля, управленческих расходов, величиной доходов.
5. Следует отметить, что доходность различных видов страхования зависит еще и от фазы жизненного цикла, на которой находится определенная страховая услуга (страховой продукт): введение на рынок, рост спроса, насыщение рынка, спад продаж и уровня прибыльности, вытеснение с рынка.

На уровень цены страховой  услуги оказывают воздействие внутренние и внешние риски (таблица 1).

Таблица 1– Система рисков, влияющих на цену договора страхования 

Источник: собственная разработка на основе [1-3]

Таким образом, цена страховой  услуги зависит от состояния внешней  среды страхового рынка. Внешняя  среда страхового рынка - это система  взаимодействующих факторов, которые  окружают внутреннюю систему страхового рынка и влияют на нее. Внешняя  среда страхового рынка состоит  из элементов, которыми страховщик может  управлять, и из тех, на которые он влиять не может, но должен учитывать  их в своей деятельности.

К составным элементам, на которые страховщик может повлиять, принадлежат: рыночный спрос; конкуренция; ноу-хау страховых услуг; инфраструктура страхового рынка (правовое и нормативное  обеспечение, информационная и аудиторская  сеть, научное обслуживание, кадры, система организации профессионального  образования, научное обслуживание, профессиональная этика и язык) и  т.п.

К составным элементам, на которые страховщик повлиять не в  силах, относятся: численность населения, его возрастная и половая структуры; сезонные факторы; покупательная способность  населения и т.д.

Цена услуги, предлагаемой страховой организацией, зависит  также от внутренней ситуации конкретного  страховщика (от величины и структуры  страхового портфеля, управленческих расходов, доходов организации от вложения временно свободных собственных  средств и страховых резервов).

Страховая услуга, как и  любой товар, имеет определенный жизненный цикл, который также  влияет на ее цену, то есть на величину страхового взноса. Доходность различных  видов страхования зависит от фазы жизненного цикла, на которой находится  данный страховой продукт. Основные стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги в принципе те же самые, как и у любого другого  товара: введение в рынок, рост спроса, насыщение или зрелость, спад продаж и уровня прибыльности и вытеснение с рынка.