Зарубежный опыт страхования ответственности производителя

    3.2 наличие ответственности  страхователя

    Как уже отмечалось, страховщик осуществляет страховую защиту на основе общих правил и договора страхования, в котором оговариваются субъекты и объекты страхования, страховые случаи, страховая сумма (лимит ответственности), порядок уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон и др. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или уполномоченного им лица. Страхователь обязан дать достоверные и исчерпывающие ответы на вопросы заявления, предоставить документы, подтверждающие право проведения застрахованным профессиональной деятельности, а также сообщить страховщику всю известную ему информацию, позволяющую судить о степени риска.

    Объектом  страхования являются имущественные  интересы лица о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном  законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности. Поэтому особенно важно установление факта наступления страхового случая и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от лица, осуществляющего профессиональную деятельность.

      Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими зако­нодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

      Сложность признания факта наступления  ответственности приводит к тому, что, как правило, сам факт  наступления страхового случая  признается после решения суда, который определяет и размер  ущерба. Досудебное урегулирование  претензий возможно при наличии  бесспорных доказательств причинения вреда страхователем, признании обоснованности возникновения ответственности страхователем. В этом случае определение размера подлежащего компенсации ущерба происходит при участии страховщика или его представителя.

      Страхователь — юридическое лицо может заключить договор страхования своей гражданской ответственности, т.к. любое юридическое лицо обязано возмещать вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

      Страхование профессиональной ответственности  нотариусов, врачей, риэлтеров, охранников  и лиц других профессий осуществляют  страховщики, имеющие лицензию  на данный вид деятельности. Однако  речь идет не обо всех профессиях. Лица лишь ограниченного числа  профессий могут нанести существенный вред третьим лицам в результате ошибок при выполнении своих профессиональных действий. Кроме того, клиента нотариуса, врача, риэлтера или охранника интересует вопрос, как и за счет чего они будут возмещать возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения своих профессиональных обязанностей.

      Страхование профессиональной ответственности  нотариусов на случай причинения  вреда (ущерба) имущественным интересам  третьих лиц является обязательным. Объект страхования — имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.

      Страховщик после заключения  договора и получения страховой  премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, которые возникли вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий или несовершении необходимых нотариальных действий по умыслу, небрежности, ошибке или упущению, если такие нотариальные действия имели место в период действия договора страхования.

      Страховой случай считается наступившим  с момента установления обязанности  страхователя возместить ущерб по добровольному согласию страхователя, потерпевшего и страховщика или в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить ущерб третьему лицу.

      Претензии к нотариусу могут  быть предъявлены как клиентами,  состоящими в договорных отношениях с нотариусом, так и лицами, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявлять претензии в связи с причиненными убытками. Умысел нотариуса также устанавливается приговором суда, но, если в отношении нотариуса возбуждено уголовное дело, то решение вопроса о выплате страхового возмещения приостанавливается, и обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию.

    3.3 размер страховых сумм

    Размер  страхового возмещения равен сумме  ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика, но не выше лимита ответственности страховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии.

    Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы. Размер страховой премии также зависит:

    - от наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий,

    - от видов совершаемых нотариальных действий,

    - от профессиональных качеств нотариуса.

    Поэтому в заявлении нотариуса о страховании  указываются не только профессия, имя, телефон, факс, телекс и адрес нотариуса, но и дополнительные сведения:

    - дата начала профессиональной деятельности (или стаж);

    - дата получения лицензии на право заниматься частной нотариальной практикой и дата наделения нотариуса полномочиями;

    - застрахована ли деятельность нотариуса в других компаниях;

    - с чем связано прекращение договора страхования, заключенного ранее, если таковой имел место;

    - были ли когда-либо к нотариусу предъявлены претензии, относящиеся к профессиональной деятельности и связанные с ошибками, небрежностью или упущениями.

    Договор страхования заключается обычно на срок не более года и вступает в силу с момента оплаты страховой премии.

    Согласно  договору, нотариус обязан: принять  все возможные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая; незамедлительно (в течение 48 часов исключая выходные дни со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая) известить страховую компанию обо всех претензиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем; предоставить страховой компании всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба; не признавать без согласия страховой компании (частично или полностью) требования имущественного характера, предъявляемые ему в связи со страховым случаем.

    Страховщик, не дожидаясь согласия нотариуса, имеет  право от его имени вступать в  переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать  меры для выяснения обстоятельств  и причин страхового случая (установления размера убытков), а также осуществлять ведение дел в судебных, арбитражных и иных компетентных органах от имени и по поручению нотариуса.

    При страховании профессиональной ответственности  врача объектом страхования являются имущественные инте­ресы, связанные с ответственностью частнопрактикующего врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым врач должен был оказать или оказывал медицинские услуги.

    В медицинских учреждениях ответственность  перед пациентом несет администрация  медицинского учреждения, которая имеет  право требовать от врача компенсации  расходов, которые возникли в связи  с удовлетворением иска пострадавшего  пациента. Размер такой «вторичной» компенсации (врача — администрации лечебного учреждения) устанавливается в соответствии с требованиями трудового законодательства и трудового контракта (договора) между врачом и администрацией лечебного учреждения.

    Страховым случаем не является имущественная ответственность, возникшая:

    - во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией или без лицензии (если такой вид медицинской деятельности подлежит лицензированию);

    - в результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;

    - вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступ­ления в силу договора страхования;

    - в результате умышленных действий врача;

    - в силу нанесенного пациенту морального ущерба.

    Страховым случаем является вступление в силу решения суда или арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность  врача. Однако страховщик имеет право  в порядке досудебного рассмотрения претензии (иска) пострадавшего пациента осуществлять страховую выплату при наличии доказательств, подтверждающих факт причинения вреда врачом, если такой порядок, условия и сроки осуществления страховой выплаты определяются договором страхования.

    Поскольку риск наступления страхового случая зависит от профессиональных качеств  врача, то при заключении договора от страхователя следует получить следующие  документально подтвержденные сведения: данные об обра­зовании (когда и  какое учебное заведение закончил, наличие ученой степени) и профессиональной деятельности (дата начала профессиональной медицинской деятельности, когда и где работал по медицинской специальности, дата выдачи лицензии); заключены ли договоры страхования с другими страховщиками; имели ли место претензии к страхователю (врачу), относящиеся к его медицинской деятельности, и другие сведения.

    Договор страхования вступает в силу с  момента страховой премии, размер которой зависит от величины страховой  суммы, профессиональных качеств врача и вида его деятельности.

    Страховая выплата производится пострадавшему  лицу. По одному или нескольким страховым  случаям выплата не мо­жет превышать  размера страховой суммы, поэтому, если размер удовлетворенного судом  иска превышает страховую сумму по договору страхования, разница компенсируется пострадавшему застрахованным лицом.

    3.4 стандарты урегулирования требований, вытекающих из договоров страхования

    Профессиональная  ответственность считается незастрахованной, если страхователь принимает на себя обязательства, выходящие за пределы его профессиональных обязанностей. В связи с этим большое значение имеет четкое и полное определение их объема.

    Чаще  всего по договору страхования не возмещается:

    а) ущерб, возникающий в связи с  фактом, обстоятельством или профессиональной ошибкой, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю;

    б) ущерб, возникающий из мошеннического, преступного действия или бездействия  страхователя;

    в) претензии или исковые требования по возмещению морального ущерба;

    г) ущерб, возникший в связи с  деятельностью страхователя, не оговоренной  в конкретном договоре страхования, лицензии или квалификационном аттестате;

    д) ущерб, возникающий из профессиональных услуг, предоставленных страхователем  своему супругу, родственнику или иному члену семьи, а также лицам, находящимся  со страхователем в трудовых отношениях;