Заболеваемость и страхование

    Страховое возмещение определяется, исходя либо из должностного оклада, либо из минимального размера оплаты труда, на основании величины фактического ущерба здоровью застрахованного работника. Например, страховая сумма для сотрудников внешней разведки соответствует пятнадцатилетнему денежному содержанию, для депутатов Государственной думы и

    Совета  Федерации — годовому денежному  вознаграждению соответствующего депутата.

    Необходимо  отметить, что не все перечисленные  виды обязательного личного страхования  действуют на практике. Это объясняется  декларативностью ряда законов, в которых  не определены конкретные условия страхования, что делает невозможным их проведение в жизнь.

    Однако  в соответствии со ст. 937 Гражданского кодекса РФ лицо, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование (в том числе и  личное), вправе потребовать в судебном порядке заключения соответствующего договора страхования должностным  лицом, обязанным это сделать. Более  того, при наступлении страхового случая данное должностное лицо несет  ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. 

    Обратите  внимание!

    Второе  направление обязательного страхования  от рисков, связанных с несчастными  случаями и болезнями, включает один из элементов системы обязательного  социального страхования, покрывающего риски профессиональных заболеваний  и производственного травматизма.

    Этот  вид страхования охватывает последствия  несчастных случаев, происходящих на рабочем  месте и в рабочее время.

    Страховые взносы уплачивает работодатель в размере  от 0,2 до 8,5% от фонда оплаты труда  в зависимости от степени опасности  вида деятельности предприятия на основании  класса профессионального риска (от I до XXXII). Например, минимальную ставку 0,2% (I класс профессионального риска) уплачивают в таких отраслях как общественное питание, розничная торговля, предприятия образования, а максимальную (XXXII класс) - на предприятиях угледобычи, добычи и обогащения свинцово-цинковой руды, в вольфрамо-молибденовой промышленности, на производстве сурьмы и ртути и пр.

    Конкретный  размер страхового тарифа ежегодно устанавливается  законом РФ. Практическим осуществлением данного

    страхования занимается Фонд социального страхования  РФ. Страхователями являются все работодатели, выплачивающие заработную плату  или вознаграждения по договорам  гражданско-правового характера (если в тексте договора есть упоминание об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве).

    Страховое обеспечение при наступлении  страхового случая на рабочем месте  гарантирует:

    •  пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% заработка;

    •  единовременную страховую выплату в случае смерти работника;

    •  ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности и количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

    •  оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства сверх предусмотренных по обязательному медицинскому страхованию, специальный уход, протезирование, обеспечение специальными транспортными средствами, их текущий ремонт и оплату горюче-смазочных материалов и т.п.

    Обратите  внимание!

    Третьим видом обязательного страхования  рисков, связанных с несчастным случаем  и болезнью, является обязательное страхование пассажиров железнодорожного, воздушного, водного и автомобильного транспорта на междугородных перевозках.

    Страхованием  покрывается риск смерти или получения  травмы и телесных повреждений в  результате несчастного случая, связанного с поездкой на соответствующем виде транспорта.

    Страхователями  и застрахованными одновременно являются сами пассажиры, которые уплачивают страховую премию при покупке  проездного билета у организации-перевозчика. Последняя является посредником  между страхователем и страховой  компанией, которая, собственно, и осуществляет данный

    вид страхования на основании имеющейся  у нее государственной лицензии. Организация-перевозчик выполняет  функции страхового агента этой страховой  компании, переводя полученную от пассажира  страховую премию на счет страховщика. В данном случае документом, подтверждающим факт заключения договора страхования, может быть только проездной документ, поскольку никакого другого документа  пассажир не получает, что на основании  ст. 940 ГК РФ означает недействительность договора страхования.

    Данный  вид «обязательного» страхования  вызывает серьезные сомнения в его  правомочности и экономической  целесообразности. Обязательное страхование  пассажиров осуществляется на основании  указа Президента РФ, а не на основе закона, как того требует ст. 936 ГК РФ. Размер страховой суммы определятся  тем же указом, а страховой тариф, его структура, правила страхования  и условия выплаты страхового обеспечения определяются государственным  органом страхового надзора.

    Структура страхового тарифа на железнодорожном  транспорте такова, что более 90% страховой  премии через фонд предупредительных  мероприятий попадет организации-перевозчику. Таким образом, осуществляется дополнительное финансирование расходов транспортных организаций за счет пассажиров, что никакого отношения к страхованию не имеет.

    Еще одним аргументом против такого страхования  является ст. 935 ГК РФ, в которой сказано, что «обязанность страховать свою жизнь  или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».

    Цивилизованным  решением задачи обязательного страхования  рисков, связанных с жизнью и здоровьем  пассажиров, могло бы быть введение обязательного страхования ответственности  перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров за счет самого перевозчика, выступающего в роли страхователя.

    Добровольное  страхование на случай нанесения вреда  здоровью застрахованного  вследствие несчастного  случая или болезни

    Учитывая  тот факт, что в соответствии с  определениями несчастного случая и болезни их наступление всегда наносит вред здоровью, страхование  может производиться на случай

    наступления несчастного случая или болезни. Соответствующие страховые продукты могут обслуживать различные  имущественные интересы, связанные  со здоровьем застрахованного.

    Страховым случаем может быть определенный результат несчастного случая или болезни, например утрата или повреждения определенной части тела, потеря какой-либо функции жизнедеятельности человека. Скажем, один человек может застраховать свои руки, другой — ноги, третий — свой голос. В данном случае может быть предоставлено страховое покрытие на случай наступления болезни, которая привела к потере руки, ноги или голоса. Как правило, выплата производится на основании медицинских документов, где зафиксированы несчастный случай или заболевание, явившиеся причиной страхового случая, а также их последствия. Для того чтобы подтвердить факт наступления определенных последствий, может быть образована специальная экспертная комиссия, решение которой будет основанием для выплаты страхового обеспечения.

    Важным  является страхование на случай наступления  инвалидности в результате несчастного  случая или болезни. Согласно п. 5 раздела  II Правил признания лица инвалидом (утв. постановлением Правительства РФ от 20 февраля 2006 г. ¹ 95) «условиями признания гражданина инвалидом являются:

    •  нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами;

    •  ограничение жизнедеятельности (полная или частичная утрата лицом способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться или заниматься трудовой деятельностью);

    •  необходимость в мерах социальной защиты, включая реабилитацию».

    Страхователю  на заметку

    Основанием  для выплаты страхового обеспечения  по данному риску, как правило, является заключение бюро медико-социальной экспертизы. Однако в договоре может быть указано, что страховщик вправе провести самостоятельную

    экспертизу  страхового случая в целях проверки адекватности заключения бюро медико-социальной экспертизы. Такая оговорка обычно используется при страховании с  большим размером страхового обеспечения, которое гарантируется застрахованному  лицу при возникновении страхового случая.

    В соответствии с определением страхования  от несчастных случаев и болезней рассмотренные выше варианты построения страхового продукта могут предусматривать  обязанности страховщика по страховым  выплатам в фиксированной сумме  либо в размере частичной или  полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных  наступлением страхового случая. В  случае с выплатой фиксированной  суммы она, как правило, сразу  фиксируется в договоре и выплачивается  при наступлении страхового случая. Если же предусмотрена компенсация  расходов застрахованного, то договор, как правило, содержит перечень видов расходов, которые покрываются страхованием. Однако необходимо иметь в виду, что расходы, связанные с оказанием медицинской помощи застрахованному лицу, не могут покрываться по данному виду страхования, так как они в соответствии с принятыми определениями, относятся к медицинскому страхованию и не могут покрываться страхованием от несчастных случаев и болезней. Примером страхового продукта в данном случае может служить страхование ухода за застрахованным, который вследствие несчастного случая или болезни не в состоянии сам поддерживать свою жизнедеятельность (например, не может сам питаться).

    Добровольное  страхование на случай смерти застрахованного  в результате несчастного  случая или болезни

    Речь  идет о страховании риска нанесения  несчастным случаем или болезнью определенного вреда здоровью застрахованного  лица — смерти застрахованного лица.

    Страхователю  на заметку!

    Договоры  страхования на случай смерти застрахованного  в результате несчастного случая или болезни, как правило, не содержат определения понятия «смерть», а  основанием для выплаты страхового обеспечения является заключение компетентных органов о смерти (например, справка  из загса).

    В связи с тем, что смерть почти  всегда является следствием какого-либо расстройства здоровья, можно было бы сказать, что к данному виду страхования относится покрытие смерти по любой причине, хотя договоры, как правило, содержат определения  несчастного случая или болезни, которые могут быть причиной смерти, покрываемой страхованием. Таким  образом, с формальной точки зрения понятие «смерть по любой причине» шире, чем понятие «смерть в  результате несчастного случая или  болезни».

    В случае с фиксированной выплатой страхового обеспечения застрахованному  лицу гарантируется, что его наследники или выгодоприобретатели, указанные в договоре, получат определенную сумму денег при наступлении смерти застрахованного. В случае компенсации дополнительных расходов страховщик, к примеру, может покрывать репатриацию останков застрахованного лица или расходы на его/ее похороны.

    Добровольное  страхование вследствие постоянной или временной  утраты трудоспособности в результате несчастного  случая или болезни

    Как уже говорилось, наступление несчастного  случая или болезни наносит вред здоровью, следовательно, в данном случае имеется в виду невозможность  выполнения работы, связанная исключительно  с состоянием здоровья. Формулировка договора позволяет рассматривать  следующие виды утраты трудоспособности: постоянную и временную, общую и  профессиональную.

    Размер  выплаты может определяться в  зависимости как от продолжительности нетрудоспособности, так и от степени утраты трудоспособности (тяжести повреждения здоровья). Например, могут быть оговорены следующие схемы выплат: