Управление и организация деятельности страхового пула

2. УПРАВЛЕНИЕ И ОРГАНИЗАЦИЯ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОГО ПУЛА.

2.1. Основные цели и  принципы деятельности страховых  пулов.

Главной целью создания страхового пула является обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, а также гарантий страховых выплат, более полное страховое обеспечение рисков, удовлетворение потребностей страхователей в страховых услугах.

Также создание страховых пулов преследует следующие цели:

• преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;
• обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;
• гарантии страховых выплат клиентам;
• обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.

В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения  окружающей среды, риски атомной  энергетики и гражданской ответственности  производителей лекарств, строительных организаций и т.д. Участие в  пуле часто является одним из условий  допуска страховых компаний к  страхованию крупных и опасных  рисков.

Страховые пулы бывают двух типов: они могут они могут  действовать на принципах сострахования  и перестрахования. Большинство  крупных пулов за рубежом совмещают  в себе оба эти принципа. В пулах  совместного страхования участники  передают в пул все риски определенного  вида, для страхования которых  создано данное объединение. Риски  делятся в определенных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член объединения  несет соответствующую долю ответственности  в ущербах при наступлении  страховых случаев. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование  в пул.

Страховой пул, в соответствии с Положением, должен строить свою деятельность на следующих принципах:

• создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками – участниками пула;
• заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле;
• учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;
• перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
• солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

2.2. Порядок деятельности страхового пула.

  Виды страхования, которые являются предметом деятельности пула, определяются в заключаемом Соглашении о страховом пуле.

Максимальный объем ответственности  каждого участника пула по договорам  страхования, определяется в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации и устанавливается в соглашении о страховом пуле и договоре страхования.

Максимальная ответственность  по отдельному риску по договору страхования  не может превышать 10% собственных  средств страховщика.

Максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени участников страхового пула, не может превышать совокупного объема ответственности по отдельным рискам всех участников пула. Этот показатель должен быть зафиксирован в соглашении о страховом пуле. В случае, если страховая сумма по договору страхования превышает установленный максимальный размер ответственности, договор должен быть перестрахован у страховщика, не являющегося участником пула. В противном случае такой договор страхования не может быть заключен.

Как уже отмечалось, для каждого  участника пула установлена доля в принимаемых на страхование  рисках, в соответствии с которой  распределяются поступающие страховые  взносы. Порядок определения долей  также устанавливается соглашением  в зависимости от размеров уставного  капитала и собственных средств  каждого из участников. Важно отметить, что эти доли являются неизменными  в отношении всех заключаемых  договоров страхования до тех  пор, пока не будут изменены в установленном  порядке.

Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, отличается от обычного договора тем, что в нем указан перечень страховщиков – участников пула и доля каждого в принятом на страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право требования по исполнению договора страхования. Обычно это та страховая компания, которая заключает договор со страхователем как участник страхового пула. Однако это положение является достаточно условным, так как страхователь имеет право требовать исполнения обязательств по договору от любого из участников пула или от всех вместе.

При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление  от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом другим участникам пула. Каждому  участнику пула должны быть предоставлены  основные документы по страховому случаю: копия договора страхования и  страховой акт. После этого, в  соответствии с принятым порядком урегулирования ущербов, каждый участник должен перечислить  свою долю страхового возмещения  на расчетный счет страховщика, на которого возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования. Участник пула, исполнивший солидарную обязанность пула по осуществлению страховой выплаты, имеет право регрессного требования к остальным участникам пулового соглашения в соответствующих долях.

Возможна ситуация, когда  участник пула испытает временные финансовые затруднения и не может своевременно выплатить приходящуюся на его сумму  страхового возмещения. В этом случае ответственность за него несут другие участники пула в размере, пропорциональном их доле в принятом на страхование риске. Временные финансовые затруднения страховщика должны быть при этом подтверждены документально, и после истечения указанного срока он должен в бесспорном порядке оплатить свои долги.

Традиционно важным является вопрос о страховых резервах. Страховые  резервы формируются каждым участником пула в соответствии с объемами принятых обязательств. Кроме того, страховщики  – участники пула имеют право  формировать дополнительные страховые  резервы – страховой резерв пула. Формирование этого резерва должно быть согласовано с органами надзора. Порядок образования и использования  страхового резерва пула устанавливается  в соглашении о страховом пуле.

2.3. Управление страховым  пулом.

Страховой пул, как и любое другое объединение должен иметь органы управления – наблюдательный совет или собрание руководителей страховых компаний – участников пула или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год и решает все вопросы. Кроме того, может быть избран, если члены пула сочтут это необходимым исполнительный комитет или просто координатор пула, выступающий в роли исполнительного органа управления пулом. Исполнительный комитет избирается из числа участников пула и состоит из уполномоченных представителей страховых организаций – участников пула, по одному от каждого участника пула. Его задачи состоят в том, чтобы готовить вопросы к рассмотрению наблюдательным советом, осуществлять контроль за соблюдение решений, а также учет принятых изменений и дополнений к соглашению о страховом пуле, вести статистический учет по всем договорам страхования, обеспечивать участников пула необходимой финансовой информацией, вести всю документацию.

На комитет возлагаются  функции по подготовке к рассмотрению всех вопросов, выносимых на заседание Наблюдательного совета, представление заключений по ним, осуществление контроля за выполнением решений Наблюдательного совета участниками пула.

Координатор пула:

• контролирует выполнение всеми участника пула условий, предусмотренных соглашением о создании пула;
• ведет учет принятых изменений и дополнений к соглашению;
• ведет учет участников пула, а также изменений в размере максимальной ответственности по обязательствам страхового пула и каждого из его участников;
• ведет статистический учет по всем договорам страхования, заключенных пулом;
• обеспечивает всех участников пула необходимой информацией по деятельности пула;
• ведет документацию страхового пула;
• осуществляет другие функции, предусмотренные соглашением о создании  пула или другим документом, заключенным между координатором и пулом.

Нормативными документами  предлагается вариант, когда в роли координатора пула может выступать  страховой брокер, зарегистрированный в соответствии с Временным положением о порядке ведения реестра  страховых брокеров. Такой координатор  пула, помимо перечисленных функций  исполнительного органа управления, имеет полномочия на посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования, являющихся предметом деятельности пула. Соответствующее  положение должно быть внесено в  соглашение о страховом пуле.

Страховой пул является добровольным соглашением страховщиков, поэтому  каждый участник пула имеет право  выйти из состава при условии  сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в пуле.

Также участники страхового пула имеют право:

• участвовать в органах управления и исполнительных органах пула путем представительства в органе управления и Комитете;
• требовать созыва при возникновении необходимости внеочередного заседания органа управления и вносить вопросы в повестку дня заседаний.

Участники страхового пула обязаны:

• неукоснительно соблюдать условия заключенного соглашения о страховом пуле:
• выполнять все принимаемые на себя обязательства.

Участник пула не вправе отказаться от принятия причитающейся ему части риска, если иное не предусмотрено соглашением.

В соглашении о страховом  пуле также должны содержаться положения  о порядке его ликвидации. В  этом случае за каждым участником пула сохраняются его имущественные  обязательства, принятые в период действия пулового соглашения. Эти обязательства  носят безусловный характер и  могут быть дополнительно оформлены  в виде гарантийных писем.

При наступлении страхового случая страховщик — участник пула — обязан после поступления заявления  от страхователя (застрахованного) немедленно сообщить об этом другим участникам пула. Каждому участнику пула должны быть предоставлены основные документы  по страховому случаю: копия договора страхования (полиса) и страхового акта. После этого в соответствии с  порядком урегулирования ущербов до определенного указанного срока  каждый участник должен перечислить  свою долю страхового возмещения па расчетный  счет страховщика, на которого возложено  исполнение обязанностей перед страхователем  по договору страхования. Страховщики (участники пула) остаются обязанными до тех пор, пока обязательство страховой  выплаты не исполнено полностью. Участник пула, исполнивший солидарную обязанность пула по осуществлению  страховой выплаты, имеет право  регрессного требования к остальным  участникам соглашения в соответствующих  долях. Возможна ситуация, когда участник пула испытывает временные финансовые затруднения и не может своевременно выплатить приходящуюся на него сумму  страхового возмещения. В этом случае ответственность за него несут другие участники пула в размере, пропорциональном их доле в принятом страховом риске. Временные финансовые затруднения  страховщика должны быть подтверждены документально, и после истечения указанного срока он обязан в бесспорном порядке оплатить свои долги.