Сутність і необхідність страхування життя

Вимоги законодавця до необхідних реквізитів страхового полісу, які  мають виконуватися страховими організаціями, фірмами, компаніями, безперечно сприятимуть не тільки одноманітності в оформленні

Порядок укладання договору визначається цивільним законодавством, зокрема Законом України «Про страхування». Існують дві стадії у процесі укладання договору: 1) пропозиція однієї сторони іншій вступити в договірні відносини (оферта); 2) одержання і прийняття пропозиції іншою стороною — акцепт, що вказує на згоду останньої укласти договір на умовах, закладених у пропозиції. .

Пропозиція щодо укладання договору може визначатись як оферта, якщо вона відповідає ряду необхідних ознак, зокрема, з оферти має випливати волевиявлення на укладання договору, а не просто наводитися інформація про можливість укладання договору. Оферта має бути адресована конкретній особі.

Законодавче визначення оферти і перелік  ознак, яким вона має відповідати, передбачено в цивільному законодавстві. Згідно з ним пропозиція щодо укладання договору одній або кільком конкретним особам є офертою, якщо вона достатньо визначена і відображає намір особи, яка внесла пропозицію, вважати себе пов'язаною договором у разі її прийняття (акцепту). Пропозиція вважається достатньо визначеною, якщо в ній зазначені істотні умови договору або порядок його визначення.

Законодавство розрізняє порядок  укладання договорів залежно  від пропозиції, зробленої однією зі сторін з визначенням строків для відповіді або без їх визначення.

Коли пропозиції укласти договір  зроблено із вказівкою строку для  відповіді, договір вважається укладеним, якщо особа, котра його запропонувала, одержала від іншої відповідь про прийняття пропозиції протягом цього строку.

Якщо пропозиція укласти договір  зроблена без зазначення строку для  відповіді, момент укладення договору встановлюється залежно від того, в усній чи письмовій формі  подано пропозицію. У першому випадку  договір визнається укладеним, якщо інша сторона терміново повідомила особу, яка внесла пропозицію, про прийняття цієї пропозиції.

В іншому випадку угода вважається досягнутою і договір укладеним, якщо повідомлення про прийняття пропозиції одержано до строку, встановленого законодавством, а якщо такий строк не встановлений, — у межах необхідного для цього часу.

Таким чином, оферта зазначає певні  визначені юридичні наслідки, а саме сторону, що внесла пропозицію, пов'язану ним. У разі укладення договору з третьою особою (або відмови укласти договір) оферент зобов'язаний компенсувати збитки стороні, якій раніше була зроблена пропозиція, за умови, що остання акцептувала його і на виконання договору мала витрати.

Якщо згідно із законодавством або  угодою сторін договір має бути укладений у письмовій формі, то він може бути укладений складанням одного документа, підписаного сторонами, обміну листами, телетайпограмами і т. ін., а також підписаний стороною, яка їх надсилає.

Законодавство передбачає, що для  укладання договору страхувальник подає страховикові письмову заяву встановленої форми або іншим способом повідомляє про свій намір укласти договір страхування.

Для письмового визнання договору страхування  необхідна не тільки письмова заява страхувальника, а й письмова згода страхової організації на укладання такого договору, підтвердженням якої є страхове свідоцтво (страховий поліс), видане страховиком.

 

4. Особливості договору страхування життя.

   Згідно з ЗУ  «Про страхування життя в Україні» Стаття 18 «Укладання початок дії договору страхування» для укладання договору страхування страхувальник подає страховику письмову заяву за формою, встановленою страховиком, або іншим чином заявляє про свій намір укласти договір страхування. При укладанні договору страхування страховик має право запросити у страхувальника баланс або довідку про фінансовий стан, підтверджені аудитором (аудиторською фірмою), та інші документи, необхідні для оцінки страховиком страхового ризику.

Факт укладання договору страхування може посвідчуватися страховим  свідоцтвом (полісом, сертифікатом), що є формою договору страхування.

Договір страхування  набирає чинності з моменту внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачено договором страхування.

Договір страхування  життя може бути укладений як шляхом складання одного документа (договору страхування), підписаного сторонами, так і шляхом обміну листами, документами, підписаними стороною, яка їх надсилає. У разі надання страхувальником письмової заяви за формою, встановленою страховиком, що виражає намір укласти договір страхування, такий договір може бути укладений шляхом надіслання страхувальнику копії правил страхування та видачі страхувальнику страхового свідоцтва (поліса), який не містить розбіжностей з поданою заявою. Заява складається у двох примірниках, копія заяви надсилається страхувальнику з відміткою страховика або його уповноваженого представника про прийняття запропонованих умов страхування.

При страхуванні дітей як страхувальників виступають батьки (усиновителі), інші родичі дитини, опікун, а застрахованим є дитина у віці від дня народження і до 18 років.

Страхування дітей можна назвати різновидом змішаного типу страхування життя. Страхувальниками з цього виду страхування є батьки та родичі дитини, які укладають договори страхування і сплачують страхові внески. Вік і стан здоров’я страхувальника взагалі не має значення при укладанні договору страхування, але страхові компанії можуть щодо них зробити певні застереження. Крім того, договори страхування дітей можуть бути укладені й юридичними особами — підприємствами, установами, організаціями, де працюють їхні батьки.

При укладенні договору страхування враховується вік застрахованої  дитини. На страхування приймаються  діти віком від дня народження до 15 років (страхова компанія може обумовити  й інші вікові межі). Щодо стану здоров’я дитини звичайно не робляться застереження при укладанні договору страхування. Договір страхування укладається на підставі заяви страхувальника встановленої форми. Укладаючи договір страхування, страхувальник насамперед цікавиться можливістю накопичити до закінчення договору страхування певну суму. Здебільшого договори страхування дітей укладаються на дожиття до закінчення строку страхування. Договором страхування передбачається також виплата страхової суми у випадку смерті застрахованої дитини, при втраті нею здоров’я від нещасного випадку, який стався в період дії договору страхування тощо. При укладанні договору страхування за домовленістю сторін визначається розмір страхової суми. При цьому страхова компанія може обумовити й мінімально можливий її розмір.

Розмір страхового внеску залежить від розміру страхової суми і  тарифної ставки, яка, в свою чергу, залежить від віку застрахованого, а також від строку страхування. Страховий внесок може бути сплачений  за один раз, щорічно, щоквартально або щомісячно, готівкою чи безготівково.

Договір страхування набирає сили після надходження першого (або  одноразового) внеску на рахунок страхової  компанії чи після сплати першого (або  одноразового) внеску готівкою працівникові страхової компанії.

Максимальний строк страхування  дорівнює 18 рокам, якщо вік дитини на момент укладання договору страхування  становить до 6 місяців. В інших  випадках він визначається як різниця  між 18 роками і віком дитини на момент укладення договору. Мінімальний строк дії договорів страхування життя, в тому числі і страхування дітей, в Україні становить нині 3 роки.

Застрахований або страхувальник  мають право на одержання страхової  суми після закінчення строку дії  договору. Розмір суми, яку страхова компанія виплачує за наслідки нещасного випадку, визначається з урахуванням ступеня розладу здоров’я. Максимальна сума виплати передбачається при стійкому розладі здоров’я. При цьому враховується стійкий розлад здоров’я, що спостерігається лише протягом одного року від настання нещасного випадку. Умови договору страхування передбачають виплату страхової суми і в разі смерті застрахованого. Якщо сталася смерть страхувальника (фізичної особи), який уклав договір страхування, то права і обов’язки його може взяти на себе інша особа. У цьому разі, якщо постає потреба розірвати договір страхування, то інший страхувальник може одержати викупну суму лише за той період страхування, протягом якого він сплачував внески. Викупну суму щодо частини договору страхування, сплаченого першим страхувальником, одержує застрахований. Але все це не стосується випадку, якщо перший страхувальник сплатив внески за один раз. У цьому випадку заміна страхувальника може не проводитись.

У деяких випадках страхова компанія може відмовити страхувальнику у виплатах. Це стосується випадків, коли застрахований помер раніше, ніж минуло 6 місяців від дня, коли договір набрав чинності, від вродженого або тяжкого хронічного захворювання, коли застрахований віком від 14 років одержав травму або помер у зв’язку із скоєнням ним злочину, в якому слідчими органами або судом встановлені ознаки умисного злочину, або якщо застрахований зазнав травми або загинув під час управління транспортним засобом у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп’яніння. Умови страхування можуть передбачати й інші випадки, настання яких не тягне за собою виплату страхової суми (акти тероризму, наслідки радіоактивного опромінювання і т. ін.). Страхова сума виплачується страхувальникові (застрахованому) готівкою або безготівково перерахуванням на його особистий рахунок в установі банку.

  При змішаному страхуванні життя страхувальниками можуть бути громадяни віком від 16 до 76 років.

За будь-якого договору страхування життя страхувальник зобов'язаний щомісячно сплачувати чергові страхові внески.

Час вступу договору страхування в силу залежить від форми сплати страхувальником першого страхового внеску. Він може це зробити готівкою при підписанні заяви про страхування або шляхом безготівкового розрахунку. Одноразовий внесок сплачується тільки готівкою інспектору страхування.

Страхувальник зобов'язаний сплачувати внески щомісяця не пізніше його останнього числа, але він має право сплачувати внески вперед за один або кілька місяців, може сплатити їх до кінця терміну страхування, але не як суму внесків.

Страхувальник має право, подавши письмову заяву інспекції страхування, який він сплатив останній внесок, достроково припинити діючий договір страхування.

По закінченню договору страхування страхувальник має право отримати частину сплачених внесків (викупну суму) за умови, якщо внески були сплачені за 6 місяців і більше та договір страхування діяв не менше цього терміну.

Страховик зобовязаний:

1. Ознайомити страхувальника з правилами страхування;
2. При страховому випадку внести страхову виплату у встановлений законом або договором термін;
3. Відшкодувати витрати, проведені страхувальником при страховому випадку для запобігання або зменшення шкоди;
4. Не розголошувати відомості про страхувальника і його майновий стан.

Страхувальник зобовязаний:

1. Своєчасно вносити страхові внески;
2. При укладенні договору страхування повідомити страховика про всі відомі йому обставини, що мають значення для оцінки страхового ризику
3. Вживати необхідні заходи з метою запобігання та зменшення шкоди застрахованій особі при страховому випадку і повідомити страховика про настання страхового випадку в терміни, встановлені договором страхування.

5. Зразок договору добровільного страхування життя

 

Договір

добровільного страхування життя за основною Програмою №5 “КАПІТАЛ (зразок)

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ

1.1. Страховик  за умовами  Договору і на підставі Правил добровільного страхування життя №Л1–01 від 21.03.2003р. (далі – Правила) бере під страховий захист як об’єкт страхування майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов’язані з життям кожної Застрахованої особи, зазначених у Списку застрахованих, що додається до цього Договору,  і здійснює страхову виплату при настанні страхового випадку, який відбувся під час дії Договору і підтверджений відповідними документами. 

2. СТРАХОВІ ВИПАДКИ 

2.1. Страховими  випадками за цим Договором  у відповідності з Правилами  є:

2.1.1. Дожиття Застрахованої особи до закінчення строку дії Договору.

2.1.2 Смерть Застрахованої особи, що настала під час дії Договору.

2.2. Зазначений в пункті 2.1.2. Договору випадок визнається страховим, якщо:

а) він  мав місце під час дії Договору;

б)  він підтверджений документами, виданими компетентними органами у встановленому законодавством порядку;

в)  встановлено прямий і безпосередній причинний зв'язок між смертю Застрахованої особи і відповідним страховим випадком, визначеним у Договорі. 

 

3. СТРАХОВІ СУМИ, СТРАХОВІ ПЛАТЕЖІ 

3.1. Страхові суми і  страхові платежі по кожній  конкретній Застрахованій особі згідно даної Програми страхування, зазначені уСписку застрахованих (Додаток до  Договору).

3.2. Розмір інвестиційного  доходу, врахований при визначенні  страхового тарифу, дорівнює 4% річних  від нетто-премії, призначеної на  формування страхового фонду  для здійснення страхових виплат.

3.3. Страховик,  за результатами отриманного  ним інвестиційного доходу від  розміщення коштів математичних  резервів, може збільшувати розмір  страхової суми без вимоги  додаткової сплати страхових  платежів, про що буде повідомлено Страхувальника. Таке збільшення страхової суми набуває чинності після внесення відповідних змін до Списку застрахованих.