Организация реализации страховых услуг

 

  Личное страхование.

По количеству страховых  возмещений среди отраслей страхования  личное страхование является самым  крупным после социального. Личное страхование делится на 2 под -отрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

  Основные случаи  страхования жизни:

-на дожитие,

-на случай смерти (выплачивается  родственникам),

-на случай смерти  и потери здоровья,

-смешанное страхование  (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

-страхование ренты  - на дожитие, по наступлении  оговоренного времени компания  выплачивает регулярно страховые  выплаты в течение определенного  времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

-страхование детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай  смерти, потери здоровья, дожития  до совершеннолетия (18 л).

-свадебное страхование  - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

  Страхование от  несчастных случаев:

-индивидуальное страхование  от несчастного случая. Может  быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется  за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень  большой;

-страхование от несчастных  случаев работников предприятий  - коллективное страхование, осуществляется  за счет средств предприятия,  добровольное;

-обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни;

-страхование детей  от несчастных случаев - возврата  суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

 

  Медицинское страхование.

Медицинское страхование  является формой социальной защиты интересов  населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование  связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходов связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают расходы по лечению застрахованного, связанные с :

• посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях;
• приобретением медикаментов;
• пребыванием в стационарном медицинском учреждении;
• получение стоматологической помощи и зубного протезирования;
• проведением профилактических мероприятий.

До недавних пор медицинское  страхование являлось составной  частью государственного обязательного  социального страхования, проводимого  за счет средств предприятий и  учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие, служащие или колхозники имеют право на денежное пособие по месту работы в размере до полного заработка в зависимости от своего трудового стажа на весь период нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяцев, то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным полностью или частично возмещать потери в своих семейных доходах, связанные с временней, длительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского страхования в составе социального страхования действует у нас в условиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах и поликлиниках.

В связи с тем, что  в нашей стране наиболее острой сегодня является проблема подъема уровня народного здравоохранения, возникает вопрос об увеличении его бюджетного финансирования и о поиске новых, внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких источников может стать медицинское страхование.

Проводимое в обязательной форме, медицинское страхование  приобретает черты социального  страхования, поскольку порядок  его проведения устанавливается  государственным законодательством. Для обязательного медицинского страхования характерны:

1. уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки;
2. стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.

Уплата страховых взносов  по обязательному медицинскому страхованию  может быть возложена как на предпринимателей, так и на трудящихся. Доля участия сторон зависит от конкретных экономических условий проведения такого страхования и стоимости медицинского обслуживания.

Определены два уровня медицинского страхования - обязательный и добровольный. Фонды обязательного медицинского страхования становятся источниками развития страховой медицины, при этом страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию уплачиваются за работающих граждан - из средств предприятий и организаций и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособных граждан, а также за работающих в бюджетных организациях - из средств бюджетов соответствующих уровней.

В основу проведения обязательного  медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами.

 

  Имущественное страхование.

Существует множество  видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1.     Сельскохозяйственное:

- с/х культур;

- животных;

- прочего имущества с/х предприятий.

2.     Транспортное:

- страхование грузов;

- судов;

- авиационное.

3.     Страхование  имущества юридических лиц (все,  что не входит в с/х и транспортное  страхование).

4.     Страхование  имущества физических лиц:

- страхование строений;

- животных;

- домашнего имущества;

- транспортных средств  граждан. 

Сейчас преобладает  добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно.

 Многие страховые  компании дифференцируют страховые  тарифы по объему страхового риска.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых  возмущений превышающих реальную стоимость  застрахованного объекта, то есть  не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое  возмещение будет выплачено только в первом случае. Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избегания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию.

  Для стимулирования  страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества.

 

  Страхование рисков.

  Страхование рисков  включает:

• производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.);
• строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования);
• коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения  условий договора покупателем;
• финансовые риски - риск не возврата инвестором средств, вложенных в предприятие;
• валютные риски.

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски  имеют ограниченный масштаб применения, то есть  они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью  страхователя.

 Чтобы сохранялась  заинтересованность страхователя  в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю. Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

 Важно установить  оптимальный срок для выявления  финансовых результатов (будет  убыток или нет). Страховщик заинтересован  в более длительном сроке. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.

 

  Страхование ответственности.

Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной  ответственности перед третьим  лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1.   Страхование  гражданской ответственности физических  лиц - возникает на основании  общих законов (типичное - страхование  ответственности владельцев автотранспорта).

2.   Страхование  гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

3.   Страхование  профессиональной ответственности  работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

4.   Страхование  ответственности по договорам  - между предприятиями - по поставкам  продукции, по получению кредитов  банка (заемщиком), арендатора с  арендодателем и т.д.

     Общие черты  видов страхования ответственности:

1.     При заключении  договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2.     Не известна  величина ущерба (устанавливается  max предел страховой ответственности).

3.     Страховые  тарифы выражаются в натуральных  показателях на 1 объект страхования.

4.     Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в  определенной степени снижает  ответственность самих страхователей  (виновников нарушения).

5.     Наличие  мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

 

 

 

2.3 Организация  реализации страховых услуг.

 Вместе с изложенными  мерами страховщик должен постоянно  заботиться об осуществлении  или корректировки мер, внесения изменений в договор страхования, вплоть до окончания срока действия или его досрочного прекращения.

 В случае отсутствия  страхового события в течение  срока страхового покрытия страховщик  при потребности в порядке  сервиса информирует об этом  клиента, приглашая его к дальнейшему сотрудничеству, и вносит соответствующую информацию в банки данных (прежде всего – для финансово-экономических и актуарных подразделений).

 Причем страховщик  может применять систему скидок  к страховым платежам (если страховые случаи не наступили в течение действия прошлого договора), а также льготный период страхования.

 Деятельность страховщика  при наступлении любого события,  имеющего признаки страхового  случая, является объективным показателем  его надежности, компетенции и квалификации специалистов, а также наиболее весомым критерием в принятии клиентом решения о страховании и выбора страховщика. Эта стадия реализации страхового продукта, более чем любая другая, требует концентрации усилий специалистов из разных подразделений страховщика, прежде согласованности решений и тщательности, когда речь идет о заблаговременной правовую подготовку (разработка правил страхования, определения условий договора и т.п.). Мелочей в этой работе нет, а есть лишь более или менее вероятное развитие событий или отношений с клиентом. Однако поверхностное, неконкретное формулировки прав и обязанностей договаривающихся сторон приводит к двояким толкований; в таком случае по незыблемыми принципами страхования вступает в силу презумпция правоты клиента, т.е. клиент прав, пока страховщик не докажет обратное.

 Права и обязательства  сторон по каждому виду страхования  имеют свои особенности, изложены  в других разделах, но принципиальным  является то, что первоочередные  обязанности клиента при наступлении страхового случая по понятным причинам должны быть сформулированы просто, коротко и точно, легко восприниматься и запоминаться.