Оцінка рівня розвитку страхування життя в Україні

Київський національний економічний університет ім. Вадима Гетьмана 
 
 
 

Експерт-оцінка

«Оцінка рівня  розвитку страхування життя в  Україні»

                           
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Київ 2009

  Саме страхування життя в розвинених країнах світу є важливим інструментом соціального захисту населення і могутнім джерелом інвестування національних економік. У розвинутих країнах страховий бізнес забезпечує дієвий захист соціальних і майнових прав та інтересів громадян від ризиків, сприяє підтриманню соціальної стабільності суспільства та економічної безпеки держави; він є потужним засобом акумулювання коштів для інвестування в економіку.

      Наразі  страхування в Україні розвивається за рахунок фактичної відсутності конкуренції, яке багато в чому пояснюється побоюваннями потенційних конкурентів перед неврегульованістю законодавства і необхідністю дуже великих стартових вкладень при тому, що віддача починається через 5 - 10  років. Україна стоїть на порозі реформування галузей страхування, де не останню роль відіграє страхування життя.

      Отже, метою мого дослідження є оцінка ринку страхування життя в Україні і визначення перспектив його розвитку.

      У таблиці 1 представлені темпи зростання основних показників розвитку страхування життя за період 1999 - 2006 роки.      Таблиця 1 .

        Показники темпу росту страхування життя в Україні

        
 

      Страхові  платежі відповідно максимально  зросли за останні два роки – ріст становив 132 та 156 відсоткові пункти у 2007/2008 та 2009 роках

        Становлення ринку страхування життя в нашій країні розпочалося з 1996-1998 рр. Тоді було прийнято перший Закон України "Про страхування", який одразу визначав страхування життя як окрему галузь, та в основному створена певна нормативна база.

     Процес становлення та розвитку лайфових компаній в Україні можна поділити на певні етапи. У перші роки свого існування цей бізнес зазвичай є планово збитковим. Адже потрібно вкласти чималі фінансові ресурси у створення компанії. Фактично в плюси компанія виходить десь із третього, четвертого, п'ятого і навіть шостого року свого функціонування - залежно від того, які вона продає програми і який має рівень агентського забезпечення.

       Суть страхового бізнесу полягає не лише в отриманні прибутку, а й у зростанні вартості страхової компанії.

      На відміну від інших видів страхування, страхування життя в Україні і досі перебуває на етапі становлення. В Україні надходження страхових премій зі страхування життя склали близько 3 млн. дол. США, що становить 0,5% всіх страховий премій, тоді як в більшості країн Заходу вони становлять більше ніж 60%. Відповідно, рівень поширення страхування життя складає лише 0,01% - зовсім незначну частину порівняно з 3,06% в Німеччині або 1,04% в Польщі. Аналіз показників покриття страхуванням також свідчить про порівняно низький рівень розвитку страхування в Україні. Відповідно до оцінок експертів, на сьогодні лише 10% існуючих в Україні ризиків застраховано.

        Страхування життя на національному ринку страхових послуг становить найменшу частку ( 0,5%), тоді як у західноєвропейських країнах цей показник досягає 40% [3, с. 39]. Але основні показники діяльності страхових компаній в Україні за останні три роки мають позитивну тенденцію: чисті надходження страхових платежів (премій, внесків) по страхуванню життя збільшилися у 2006 році на 40%, а у 2007 - на 74%, що становило 783406,8 тис. грн.; рівень чистих страхових виплат у 2006 році зріс на 65%, а у 2007 - на 48%.

      Негативним залишається той факт, що питома вага чистих премій по страхуванню життя до загальних валових премій по ринку залишається на досить низькому рівні, близько 5%, у той час коли на інші види страхування припадає 95% чистих премій. Рівень страхових виплат становить лише 3%, тоді як за іншими видами страхування за останні три роки він становив 21% у 2005 році, 27,8% -2006 році, 33,4% - 2007році.

  Страхові виплати  за страхуванням життя за ІІ кв. 2008 р. та ІІ кв. 2009 р   

КількістьСК та страхових брокерів на ринку 2003-2008рр. 

 
 
 

Основні послуги, що надають страхові компанії зі страхування життя в Україні:

1. Страхування життя від нещасних випадків: страховий поліс від нещасного випадку діє, як правило, один рік і передбачає виплати у випадку: Смерті в результаті нещасного випадку,постійної втрати працездатності в результаті нещасного випадку (інвалідність I, II, III груп),тимчасової втрати працездатності в результаті нещасного випадку (травми).
2. Медичне страхування: захистити себе від непередбачених витрат на лікування Вам допоможуть програми медичного страхування.
3. Страхування туристів : раптове захворювання Застрахованої особи, що загрожує життю і здоров'ю Застрахованої особи і вимагає надання їй медичної, медично-транспортної допомоги, яка не може бути відкладена до моменту повернення Застрахованої особи до місця її постійного проживання;пошкодження організму Застрахованої особи внаслідок нещасного випадку; смерть (загибель) Застрахованої особи під час подорожі.
4. Накопичувальне страхування життя допоможе накопичити і примножити Ваші заощадження від непередбачених подій .Страховий поліс покриває такі ризики:

• дожиття застрахованої особи до закінчення терміну дії договору страхування;

• тимчасова непрацездатність застрахованої особи в результаті нещасного випадку, що відбувся під час дії договору;
• інвалідність I ІІ і ІІІ групи застрахованої особи;
• смерть застрахованої особи.

5. Накопичувальне страхування дітей- за допомогою програми накопичувального страхування дітей Ви зможете під страховим захистом накопичити впродовж тривалого терміну суму, необхідну для того, щоб забезпечити Вашим дітям гідне майбутнє.

 

6. Пенсійне  страхування

Види пенсійного страхування:

• страхування щомісячної довічної додаткової пенсії;
• страхування щомісячної пенсії на певний термін;
• пенсійне страхування з одноразовою виплатою.

7. Страхування персоналу- корпоративне страхування життя співробітників підприємства.

• Ризикове страхування персоналу
• Накопичувальне страхування персоналу

        Проведений короткий аналіз ринку страхових послуг показує, що страхування життя в Україні знаходиться на дуже низькому рівні, навіть порівняно з іншими видами страхування.

        Основною причиною стримування розвитку страхування життя є саме недовіра населення до страхових компаній. Важливим чинником для розвитку страхування життя є рівень життя і заробітної плати населення. Таким чином, для пересічного громадянина України платіж на страхування життя зазвичай належить до групи так званих відкладених потреб, які досить болісно дадуть про себе знати лише в майбутньому і часто не усвідомлюються сьогодні

        На ринку страхових послуг сьогодні активна роль належить такому чиннику, як діяльність страхових-посередників. Сьогодні 90% продажів на українському ринку страхування життя відбувається завдяки саме страхові-посередникам, тож їх упевнено можна назвати рушійною силою розвитку страхового ринку .

        Останній чинник - податкові пільги. Вони дають можливість зацікавити керівників підприємств у страхуванні працівників, стимулювати входження фінансово-промислових груп у цей ринок, збільшити захист певних верств населення, зменшити соціальне напруження в суспільстві.

        Ще одним чинником, який впливає на тарифи лайфової компанії, є ставка інвестиційного доходу, яка повинна бути реальною як у короткостроковій, так і довгостроковій перспективі, та не може перевищувати, згідно із законодавством, 4% річних.

          Лайфові компанії заробляють досить великі гроші, оскільки мають довгі дешеві кошти від населення, що перетворюються на довгі інвестиційні ресурси, які вкладаються в будівництво, купівлю нерухомості чи інші достатньо надійні та прибуткові активи.

        Отже, рівень ризиків на ринку страхування життя піддається об'єктивному обчисленню і є мінімальним.

         Що стосується прибутковості страхових компаній, то, як уже зазначалося, за законом, 85% інвестиційного доходу від розміщення коштів резервів страхування ми повинні розподілити серед наших клієнтів, тобто страхувальників, що дозволяє їм отримувати дохід навіть більший, ніж у банківській сфері.

         Ринок страхування життя в Україні зростатиме високими темпами завдяки своєму "спіральному" розвиткові: оскільки договори довгострокові (в нашій компанії - в середньому 15-17 років), страхові платежі попереднього року в значному обсязі будуть повторені в наступних роках, плюс до них приєднаються платежі нового року і т.д. За останній рік кризи, страхування життя зменшилось всього на 20-30 %. Можемо також бачити тенденцію, що в умовах кризи українці відмовились від накопичувальних полісів, і віддали перевагу страхуванню життя та здоров’я.