Общие принципы и подходы в имущественном страховании

      Ущербом в имущественном страховании  считается:

• В случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа), исходя из рыночных цен;
• В случае повреждения имущества – разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

      Страхование транспортных средств

      Договоры  страхования транспортных средств  заключаются с гражданами РФ, иностранными гражданами, постоянно проживающими на территории РФ лицами без гражданства.

      На  страхование принимаются:

• Автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ: автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб см.;
• Водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами.

      При наступлении страхового случая ущерб  определяется при:

• Похищения транспортного средства – по его стоимости (с учетом износа);
• Уничтожения транспортного средства – по его стоимости за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования;
• Повреждения транспортных средств – по стоимости ремонта.

      Комбинированное страхование автомобиля, водителя и  багажа (авто-комби), Объектами страхования авто-комби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при ДТП данного автомобиля.

      Полное  страхование (от всех транспортных рисков) представляет собой комплексное  страховое покрытие, которое предусматривает  возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

      Транзитное  страхование транспортных средств  заключается на срок до 30 дней с целью  обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства. 

      1.4. Страхование грузов.

      Объектом  страхования по данному виду страхования  являются грузы, перевозимые по суше, воздушным или водным путем.

      Договор страхования может быть заключен с ответственностью за все риски  и без ответственности за повреждение  груза. При этом ответственность  для каждой перевозки начинается с момента передачи груза для  транспортировки, продолжается в течении  всей перевозки по установленному маршруту и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателей или другой конечный пункт, указанный  в страховом полисе.

      Ставки  страховых платежей дифференцируются по видам транспортировки и типам  страховой ответственности. Страховая  организация может изменять ставки в зависимости от условий перевозки, ее расстоянием и направлением, состоянием транспортных средств и др. факторов. 

      1.5. Страхование строений.

      Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практически одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида за страхованного имущества, стихийного бедствия (пожар, наводнение, оползень, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая.

      Состав  работ следующий:

• установление факта гибели или повреждения имущества;
• определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;
• установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;
• расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

      При утрате страхователем права собственности  на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.

      Когда страхуется строение, переданное в  аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а виновному лицу предъявляется регрессивный иск на сумму выплаченного страхового возмещения.

      Возможен  и нередко применяется вариант  комплексного страхования домашнего имущества, квартиры и строений, принадлежащих гражданам. Условия комплексного страхования аналогичны соответствующим правилам добровольного страхования строений и домашнего имущества. 

      1.6. Порядок определения ущерба и страхового возмещения по имущественному страхованию.

      Методика  определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида имущества, вида страхового случая, а также  от вида страхователя.

      Последовательность  определения ущерба всегда одинакова:

• Установление факта гибели или повреждения имущества. Исходным моментом служит получение страховой организацией от страхователя письменного сообщения о гибели или повреждении имущества с указанием страхового случая, даты его наступления, продолжительности. В уведомлении дается краткое описание последствий страхового случая для имущества, результаты предварительного обследования состояния имущества. Основным документом при этом служит акт о гибели или повреждении имущества.
• Определение причин нанесения ущерба и  решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая.
• Установление пострадавших объектов и их принадлежности к застрахованному имуществу;
• Расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

      Ущербом страхователя считается стоимость  погибшего имущества по страховой  оценке, стоимость поврежденного  имущества с учетом его обесценения, стоимость работ по спасению  имущества и его восстановлению.

      Страховое возмещение не может быть больше страховой  суммы, указанной в договоре. 

      1.7. Страхование предпринимательских рисков.

      К имущественному страхованию относится  страхование предпринимательских рисков. Согласно ст. 929 ГК РФ, риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами или изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, относится к предпринимательскому риску.

      Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах  деятельности, связанных с производством  продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми  операциями, осуществлением инвестиционных и инновационных проектов.

      Предпринимательский риск характеризуется как опасность  потенциально возможной, вероятной  потери ресурсов или недополучением доходов по сравнению с запланированным  объемом, рассчитанным на рациональное использование ресурсов в данном виде предпринимательской деятельности.

      Риск  может выражаться в материально-вещественной или стоимостной форме.

      В относительном выражении риск может  быть измерен как величина возможных потерь, отнесенная к некоторой базе, в виде которой удобно принимать либо имущественное состояние предпринимателя, либо общие затраты ресурсов, либо ожидаемый доход от предпринимательской деятельности.

      Риск  может выражаться в виде финансовых потерь – это прямой денежный ущерб, связанный с непредусмотренными платежами, выплатой штрафов, уплатой  дополнительных налогов, денежных средств  и ценных бумаг. Либо финансовые потери связаны с недополучением или  неполучением денег из предусмотренных  источников, при невозврате долгов, неоплате покупателями приобретенной  ими продукции.

      Все виды предпринимательских рисков можно  разделить в соответствии с тремя  стадиями кругооборота, выделяемых в  экономике:

1. Денежная стадия, связанная с вложениями капитала и приобретением необходимых средств производства.
2. Производственная – состоит в создании новой стоимости путем переноса на готовый продукт стоимости основных фондов, рабочей силы, потребляемых сырья и материалов, топлива, полуфабрикатов.
3. Товарная, выражающаяся в реализации готовой продукции и ее оплате.

      Объектом  страхования коммерческих рисков выступает  коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в производство, выполнение работ, услуг и получении  от этих вложений дохода через определенный срок.

      Ответственность страховщика заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного события: непредсказуемого изменения конъюнктуры риска  и ухудшения других условий коммерческой деятельности.

      Возможны  два варианта установления страховой  суммы:

1. В пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции (страхование инвестиций).
2. В объеме капитальных затрат и запланированной прибыли, которую должны принести затраты (страхование прибыли).

      Сроки договоров страхования устанавливаются  индивидуально, в зависимости от страхуемой операции, проекта.

      Выплата страховой суммы производится в  конце срока страхования, когда  выявляются конечные операции застрахованных коммерческих операций.

      При страховании предпринимательских  рисков к страхователю предъявляется  ряд требований. Он должен иметь  разрешения, лицензии или патенты  и другие необходимые документы  для осуществления своей деятельности. В письменном заявлении он должен привести исчерпывающую информацию о предстоящей деятельности, ожидаемых  расходов и доходов, о заключенных  договорах и другую информацию, позволяющую  судить о степени риска.

      Страхователь  также обязан сообщать о всех известных  ему изменениях в системе страхового риска и не допускать действий, увеличивающих этот риск.

      Как правило, не страхуются посредническая деятельность, вложения в азартные игры. Из страховой ответственности  исключаются также убытки, связанные  с военными действиями, решениями  государственных органов, политическими  переворотами, изменением курсов валют  и др.

      Страхование следует проводить с установлением  определенной франшизы, а также ограничением минимальной суммы возмещения (например, до 80% ущерба).

      Тарифные  ставки зависят от: вида деятельности, срока страхования, степени стабильности страхователя и тд. Для каждого  случая риск индивидуален. 

      Санкции, применяемые  к  страховщикам.

      Санкции – условия коммерческих сделок, согласно которым к стороне, недобросовестно  выполняющей свои обязательства, по условиям сделки может быть предъявлена  претензия о возмещении ущерба в  связи с неисполнением обязательств или в связи с недобросовестным их исполнением. [4]

           В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения одной из сторон принятого ею обязательства, другая сторона через санкции вправе потребовать возмещения потерь в размере и формах, предусмотренных договором страхования.

      Функции государственного регулирования в области страхования в Российской Федерации осуществляет Департамент по надзору за страховой деятельностью в структуре Министерства финансов РФ.

      Непосредственный  надзор за страховой деятельностью  в субъектах РФ осуществляют Межрегиональные инспекции страхового надзора; Владивостокская, Екатеринбургская, Красноярская, Новосибирская, Ростовская, Самарская, Санкт-Петербургская, Хабаровская; Республик: Башкортостана, Татарстана, Удмуртии, к сфере регулирования которых относится деятельность страховых компаний в ближайших регионах — субъектах РФ.