Личное страхование

Для признания факта  заключения договора страхования при  наличии полиса необходимо кроме  того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора. Итак, обычно условия договора страхования согласовываются путем подписания одного документа под названием «договор».

Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает  совершение сторонами определенной последовательности действий:

1) страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;

2) страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;

3) страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком.

 

 

 

5. Виды личного страхования

Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. В настоящее  время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни; 

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

- медицинское страхование; 

- пенсионное страхование; 

- и другие.

5.1. Страхование жизни

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.

Виды договоров страхования  жизни

1. Страхование на случай смерти в течении определенного в ДС срока. (term life insurance).

Оговоренная в договоре сумма выплачивается  в случае смерти застрахованного  в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 60- 65 -летнего возраста.

2. Пожизненное страхование на случай смерти (в течении всей жизни СХЛ).(whole life insurance).

Страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного, в договоре присутствует накопительный элемент (гарантированный доход, % прибыли СК). Преимущество договора – обязанность страховой компании выплатить страховую выплату наступает с момента уплаты первого взноса. Достаточно просто дожить до оговоренного в договоре срока, чтобы получить от страховщика выплату.

3. Страхование жизни с выплатой аннуитета (страхование ренты, пенсионное страхование).

4. Смешанное страхование на случай смерти (гибели)

Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Основные задачи страхования жизни:

Социальные:

- защита семьи в  случае потери кормильца и  дохода умершего члена семьи;

- обеспечение пенсии  в старости или по инвалидности;

- накопление средств  для оказания материальной поддержки  детям при достижении совершеннолетия,  для оплаты их образования  и т.д.

- оплата ритуальных  услуг

Финансовые:

- сбережение капитала и получение инвестиционного дохода;

- предоставление финансовых  гарантий в ипотечном кредитовании;

- увеличение личных  доходов за счет предоставления  льгот по налогообложению премий  и выплат по страхованию жизни.

Страховые компании, осуществляющие страхование жизни, выступают крупнейшими институциональными инвесторами наравне с банками и инвестиционными компаниями.

Основными финансовыми механизмами страхования жизни являются:

- дисконтирование;

- распределение между  страхователями дополнительной  прибыли, полученной страховой организацией.

Дисконтирование в страховании жизни означает определение современной стоимости будущих страховых взносов и выплат и предполагает уменьшение суммы уплачиваемых взносов на величину ожидаемого страховщиком инвестиционного дохода. Обычно для дисконтирования страховщики используют ставку государственного займа или норму банковского процента. В силу строгой государственной регламентации инвестиционной деятельносит страховых организаций у российских страховщиков дисконтная ставка ниже, чем ставка рефинансирования ЦБ. По норме доходности отечественное страхование жизни уступает не только зарубежным аналогам, но и другим отечественным финансовым посредникам: банкам, НПФ, ПИФам и т.п.

Участие в прибыли  страховщика означает увеличение страховой выплаты за счет распределения между застрахованными лицами прибыли, полученной страховщиком сверх запланированной нормы доходности.

В середине прошлого века страховщики разработали совершенно новую для страхования жизни  услугу – инвестиционные полисы. В инвестиционных полисах величина страховой суммы выражается не в деньгах, а в условных единицах – паях. Страховой фонд по таким договорам аналогичен ПИФам. Принципиальное отличие инвестиционных полисов от полисов с участием в прибыли в том, что доходность по ним напрямую связана с конкретным инвестиционным направлением. По договорам же с участием в прибыли процент или бонус определяется средней доходностью всей деятельности страховой компании.

 

 

 

 

 

 

Рис. 3. Формирование прибыли страховой организации

 

Рис. 4. Различия между инвестиционными и традиционными накопительными договорами страхования жизни

 

Критерии	Накопительные договоры	Инвестиционные  полисы
Инвестиционный риск	Полностью несет  страховщик	Полностью несет  страхователь
Размещение  резервов	Направления инвестиций выбирает страховщик	Направление инвестиций выбирает страхователь
Размер страховой  выплаты	Гарантированная договором страховая сумма	Накопленная стоимость паев (юнитов)
Прозрачность  определения доходности договора	Страхователю  неизвестно, какой долей прибыли  с ним делится страховщик	Страхователь  заранее знает, что доходность договора будет определяться только ценой  приобретенных паев

Поскольку страхование  жизни является долгосрочным и капитализируемым, то страховой договор является своеобразной формой вложения капитала и имеет  в каждый момент времени конкретную денежную оценку. Она представляет собой величину страхового резерва, сформированного по данному договору. Следовательно, у страхователя появляется право на этот капитал, которое реализуется через следующие возможности:

А) Выкуп страхового договора. Выкупная сумма – это сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему расторгнуьб договор страхования жизни. Он представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий на день досрочного расторжения. Законодательством выкуп страхового договора предусмотрен только при траховании риска дожития.

Б) Цессия. Страхователь может передать договор в собственность другому лицу путем дарения или продажи. В данном случае стоимость накопленного математического резерва может перейти к другому застрахованному лицу, и договор страхования не прекращает своего действия.

В) Аванс или  ссуда под страховой договор.  Страхователь может занять у страховщика сумму в разере, не превышающем стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий.

Г) Передача полиса в залог. Страховой полис может передаваться в залог физическому лицу, кредитной организации, предоставляющим ссуду застрахованному.

 

 

 

 

 

 

5.2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случае гарантирует защиту в виде выплаты обеспечения при наступлении несчастного случая или заболевания. Дополнительными гарантиями могут быть компенсация расходов на лечение, реабилитацию или приобретение специальных средств реабилитации.

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая или болезни.

Несчастный  случай – это внезапное, непреднамеренное и непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного лица.

Заболевание – это подтвержденное медицинским диагнозом расстройство здоровья, резльтатом которого являются временная или постоянная нетрудоспособность или смерть застрахованного лица.

Рис. 5. Страхуемые риски от несчастных случаев

Механические  травмы	-ушибы, растяжения, вывихи - переломы - сотрясения, ушибы головного  мозга - сдавливание тканей  внутренних органов - травматическая потеря  органов; - ранения органов и тканей
Термические травмы	- ожоги - переохлаждения и  обморожения
Электротравмы	любое воздействие электрического тока
Химические  травмы	- вдыхание ядовитых  веществ - отравление ядовитыми  химическими веществами - химические ожоги
Укусы	- животных, змей, жалящих насекомых
Отравления	- пищевами продуктами - ядовитыми растениями - лекарствами

Исключениями  из страхового события являются:

- самоубийство или  покушение на него;

- умышленное причинение  застрахованным самому себе телесных  повреждений;

- несчастные случаи, произошедшие  из-за алкогольного, наркотического  или токсического опбянения;

- природные катастрофы;

- военные действия;

- опасные виды спорта  или профессиональный спорт;

- массовые заболевания,  эпидемии;

- заболевания психиатрической  природы и проч.

Условия страхования  от несчастных случаев и болезней могут ограничиваться следующими временными периодами:

А) полное страхование  – покрытие на 24 часа в сутки;

Б) страхование на производстве

В) частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизни человека (например, на время поездки за рубеж).

Страхование от несчастных случаев предполагает 4 базовые гарантии и большое число дополнительных гарантий – опционов. Страховщики могут использовать как все гарантии одновременно, так и использовать различные их комбинации.

1. Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая или заболевания. Предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, а при его отсутствии – наследникам застрахованного, определенного договором капитала.
2. Гарантия на случай нетрудоспособности (нанесения вреда здоровью). Обеспечивает застрахованному лицу страховую выплату, определяемую расчетным путем исхоя из базовой страховой суммы и применяемых коэффициентов нетрудоспособности:

К определению коэффициентов  нетрудоспособности применяется два  подхода:

А) страховщик на основе статистических данных разрабатывает собственные таблицы, оценивающие коэффициент выплат исходя из характера повреждения.

Б) второй метод базируется на данных о проценте инвалидности, который рассчитывается медико-социальными экспертными комиссиями (МСЭК). Размеры таких коэффициентов варьируются в следующих пределах:

I группа инвалидности – 75-80%; II группа- 50-65%; III группа – 25-50% страховой суммы по договору.

3) Гарантии на случай временной нетрудоспособности. Обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

Размер пособия устанавливается  пропорционально страховой сумме, указанной в договоре (обычно варьируется в пределах 0,1 - 0,5% страховой суммы в день). Может быть установлена максимальная граница величины пособия – размер утраченного среднедневного заработка застрахованного.

Гарантия на случай временной  нетрудоспособности имеет ограничение по длительности периода выплаты. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования и чаще всего не превышает трех месяцев в совокупности в течение года.