Личное страхование

     Полная  недвижимость локтевого сустава     20%

     Полная  потеря большого и указательного  пальцев          40%-30%

     Неподвижность запястья      0%-15% Потеря трех пальцев руки, включая большой или указательный     35%-30%

     Потеря  одного большого пальца    22%-1Q% Потеря трех пальцев руки., без большого или указательного        22%-20%

     Потеря  указательного и еще одного пальца 15%-22%

     Потеря  одного указательного пальца         15%-12%

     Потеря  среднего, безымянного пальцев или миэинца10%-18%

     Потеря  двух пальцев из трех последних 5%-12%

     Потеря  стопы или ноги 50%

     Частичная ампутация стопы, включая все  пальцы            40%

     Инвалидности, не  обозначенные  в таблице,  должны быть возмещены

пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями.

     Недееспособность  какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере.

     Под временной  инвалидностью  понимаются любые травмы,  которые в течение определенного периода препятствуют  застрахованному  выполнять его привычные

     обязанности в случае,  если застрахованный не занимается каким-либо

     определенным  видом деятельности.  Период временной  инвалидности считается законченным с того момента,  когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом.  Возмещение, выплачиваемое страховщиком по  этой гарантии - это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности,  с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму.  Она должна соответствовать доходам,  которые он перестанет получать в связи со  своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещение ущерба.

     Оплата  медицинской помощи. Посредством  заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия  как  временное  ограничение,  длящееся обычно один  год, начиная с латы несчастного случая и заканчивая последним числом,  когда застрахованный получает возмещение затрат,  вызванных несчастным случаем.

     Укажем  различные виды затрат, входящие в  состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

     - на госпитализацию;

     - на лечение;

     - на клиническое исследование;

     - на перевозку больного специальным автотранспортом;

     - на приобретение и имплантацию  первого ортопедического, зубного,

оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача;

     - на прокат вспомогательных средств (костыли,  инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному в соответствии с предписанием врача;

     - на физическую реабилитацию, физиотерапию  и т. д. ;

     - на лекарства;

     - на дополнительные анализы, рентгеновское  исследование и т. п.

     Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь,  поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, представленных ему страховщиком.

     В настоящее время страховщики  обычно представляют различные  комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой – ограничивается максимальный  размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание,  например,  комбинация может быть такой: максимальный размер возмещения равен 5000000руб. , с ограничением ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание  в  размере  50000 руб. При  выборе этого  варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара.

     Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или  полной  инвалидности.

     Страховщик  не оплачивает медицинские расходы  страхователю,  если будут установлены следующие факты:

     - нечестность застрахованного или телесное повреждение,  нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;

     - вооруженные столкновения (независимо  от объявления или не объявления войны);

     - повреждения, нанесенные в ходе  собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;

     - мятежи, народные восстания и  терроризм;

     - действия вооруженных сил в  мирное время;

     - наводнения,  извержения вулкана,  ураганы,  обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;

     - падение метеоритов;

     - ядерная реакция, радиация или  радиоактивное заражение;

     - пищевая интоксикация;

     - травма вследствие хирургического  вмешательства;

     - инфекционные болезни (малярия,  болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружение,  обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид  потери  сознания или умственных способностей, за  исключением  тех ситуаций,  когда  они  являются следствием несчастного случая. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  3. Договор страхования жизни

Договор страхования жизни обусловливает  выплаты, которые обязуется уплатить страховщик.  Он также регулирует права и обязанности страхователя, как.  и других лиц,  которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании.  Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.

     Субъекты  договора страхования жизни.  В  договор страхования жизни могут  быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

     Страхователь - это лицо,  которое заключает и подписывает договор о

страховании со страховщиком,  берет на себя обязательства, определенные

договором.  Это тот,  кто подписывает договор  и платит премии, или тот, кто

покупает  страховой полис.

     Застрахованный  по  договору  о страховании  жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт.  Это человек,  чья  жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом.  В тех случаях, когда совпадения не происходит,  застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай  смерти,  подтверждая  таким  образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

     Выгодоприобретатель - это физическое лицо,  назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

     Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем.  Заявление содержит основные исходные данные:

     - вид страхования;

     - дополнительные гарантии;

     - страховую сумму;

     - срок страхования;

     - периодичность уплаты страховых  премий;

     - дату вступления договора страхования  в силу.

     Страховой полис  -  самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и  раскрывает

содержание, а также регулирует отношения  между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия  договора  страхования.  Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.

     Полис содержит частные,  общие и специальные  условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых;

     - имя и фамилия страхователя (застрахованного),  другие  сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др. );

     - страховая сумма (капитал и/или  страховая рента);

     - общая сумма премий;

     - срок платежа;

     - место и форма оплаты;

     - продолжительность действия договора.

     Страховые выплаты. Получив необходимые документы  по факту страхового случая, страховая  компания  в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

     Рассмотрим  отбор рисков при операции,  которую  осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном  случае,  принимая  или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров  в  страховании жизни, основным фактором  отбора  рисков  является состояние здоровья застрахованного.

     Существуют  и другие факторы,  которые принимаются  во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

     Отбор рисков при страховании жизни  осуществляется различными способами  в зависимости  от  того,  идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного.

     Заявление о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных  инфекционных заболеваниях, оперативных  хирургических  вмешательствах, травмах и т. д.  Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

     Предварительное медицинское  освидетельствование,  как   правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания  полагать,  что  будущий страхователь намеренно искажает  сведения  и своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

     Временное страхование.  При временном страховании  страховая сумма

выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти  застрахованного, если смерть  наступает  в течение срока,  указанного как срок действия договора.

     Только  в случае смерти застрахованного  в  течение  действия договора

страховщик  выплачивает страховую сумму.  В противном случае, т. е. если

застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не

выплачивается,  а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

     Приведем  основные характеристики временного страхования:

     - стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;