Договор страхования

Вопрос 1. Договор страхования, его содержание и порядок заключения.

                 Обязанности страхователя и страховщика по договору страхования.

 

    Независимо от  формы страхования оно осуществляется  путем заключения договора.

Договор страхования- это соглашение между страхователем и страховщиком, которые определяют взаимные обязательства сторон в соответствии с услугами данного вида страхования.

Договор заключается в  письменной форме. Несоблюдение данной формы влечет недействительность договора страхования. Законом установлено  два способа заключения договора страхования:

1. Путем составления одного документа согласованного сторонами и подписанного ими.
2. Путем обмена документами, которые  засвидетельствовали о желании сторон заключить данный договор.

Такими документами являются заявление со стороны страхователя и страховой полюс со стороны  страховщика.

Документ, свидетельствующий  о заключении страхования должен содержать следующие данные:

• Наименование документа
• Полный юридический адрес и банковские реквизиты страховщика
• Данные о страхователе ( юр. или физ. лицо)
• Указание объекта страхования – является существенным условием договора
• Размер страховой суммы- является существенным условием договора
• Указание страхового риска (страховых случаев) – является существенным условием договора
• Размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения (напр. Единовременно или раз в месяц)
• Срок действия договора – является существенным условием договора
• Порядок изменения и прекращения договора
• Другие условия по соглашению сторон
• Подписи сторон (печати)

 

Если по существенным условиям договора не достигнуто соглашение сторон, то договор считается недействительным.

Согласно договору страхования  страховщик обязан:

1. Ознакомить страхователя с правилами страхования.
2. Перезаключить договор страхования, если страхователь провел предупредительные мероприятия, уменьшая риск наступления страхового случая, либо если действительная стоимость имущества увеличилась.
3. При наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный законом срок.
4. Возместить расходы страхователя при предотвращении либо при уменьшении ущерба на сумму не выше размера ущерба.
5. Не разглашать известные ему сведения о страхователе.

 

Страхователь обязан:

1. Своевременно вносить страховые взносы.
2. Сообщать страховщику обо всех обстоятельствах и всех договорах страхования, имеющие отношения к данному риску.
3. Должен принимать меры для предотвращения или уменьшения ущерба при наступлении страхового случая.

В соответствии с законодательством  РФ страховщик освобождается от выплаты  страхового возмещения, когда страховой  случай наступил вследствии:

1. Воздействия ядерного взрыва, радиактивного заражения (ст.964)
2. Военных действий, а также маневров или иных военных действий
3. Гражданской войны, народных волнений или забастовок
4. Умышленных действий страхователя , застрахованного лица или выгодоприобретателя.
5. Вследствии сообщения страховщику заведомо ложных сведений
6. Убытков, возникших вследствии изъятия, конфискации, ревизии, ареста
7. Если страховщик не принял меры по спасению имущества
8. Если страховщик заявил о наступлении страхового случая позже срока, установленного в договоре и не приложил документы, подтверждающие наступление страхового случая.

 

Страховщик обязан письменно  сообщить от отказе выплаты страховой  суммы и обосновать причину своего решения, а страхователь вправе обжаловать решение в суде.

Договор страхования прекращает свое действие:

1. по истечению срока договора
2. Из-за полного выполнения обязательств сторон
3. Из-за неуплаты страхователем установленных страховых взносов в установленные сроки.
4. Из-за ликвидации страхователя (юр.л.) или смерти (физ.л.)
5. По решению суда
6. По инициативе одной из сторон

Договор признается недействительным , если:

1. Он заключен после наступления страхового случая
2. Если он противоречит закону (заключен недееспособным лицом, под действием обмана, угроз и т.д.
3. Если заключен на конфискованное имущество решением третейского или арбитражного суда.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос 2. Понятие страхового фонда, формы и принципы его формирования.

 

Экономическую основу страхования  составляет процесс формирования и  расходования средств страхового фонда.

   Страховой фонд - это совокупность натуральных и денежных запасов общества, предназначенных для предупреждения и возмещения ущерба, наносимого стихийными бедствиями и чрезвычайными обстоятельствами.

Существует три формы  организации страхового фонда:

   государственный централизованный страховой (резервный) фонд;

    фонд самострахования;

    страховой фонд, формируемый страховой организацией.

     Формирование государственного страхового фонда производится в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов. Фонд может быть сформирован как в натуральной, так и в денежной форме. Целью его создания является возмещение ущерба, вызванного крупномасштабными авариями, стихийными бедствиями, а также необходимость устранения их последствий.

      Фонд самострахования имеет организационно обособленный характер, формируется за счет натуральных и денежных запасов хозяйствующих субъектов. Назначение фонда самострахования — обеспечение бесперебойной деятельности субъекта и его финансовой устойчивости в неблагоприятных экономических условиях.

       Страховой фонд страховой организации формируется только в денежной форме. Его создание определяется большим количеством участников (страхователей), уплачивающих страховые взносы. Средства, накопленные в страховом фонде, имеют строго целевое назначение — выплата возмещений и страховых сумм участникам фонда в соответствии с правилами и условиями страхования. Внутри страхового фонда происходит перераспределение убытка одного из участников между всеми оставшимися. При определении необходимого размера фонда страховая организация применяет методы актуарных расчетов, основанные на действии закона больших чисел и теории вероятности.

Основываясь на предположении, что механизм передачи риска реализуется  через формирование страхового фонда, можно сделать вывод, что размер уплачиваемого в этот фонд взноса должен быть справедливым для всех его участников.

Каждый участник фонда, желающий передать свой риск на страхование, приносит в страховую компанию риски различной  степени. Например:

     деревянный дом может представлять собой опасность большую, чем дом, имеющий кирпичную конструкцию;

    18-летний водитель  представляет собой больший риск, чем 35-летний; два 35-летних водителя, один имеющий семейный автомобиль, а другой — спортивный, также  внесут в фонд различные риски;

    человек, имеющий  излишний вес, имеет более высокую  вероятность ранней смерти, чем  человек со средним весом;

    работник физического  труда в большей степени подвержен  риску травмы, чем работник офиса.

Исходя из вышеизложенного  можно сделать следующие выводы:

      Взносы в страховой фонд должны быть достаточными для выплат потенциально возможного возмещения в случае возникновения убытка, а также соответствовать размеру опасности и стоимости имущества и прочим факторам риска.

    Страховые взносы  должны покрывать административные  расходы по управлению этим  фондом, быть достаточными для  формирования резервов, из которых  покрываются чрезвычайные убытки  в неблагоприятные годы, а также  гарантировать страховой компании  определенную норму доходности.

     При установлении размера страхового взноса необходимо учитывать два вышеназванных принципа, а также надо удостовериться в том, что взнос в страховой фонд каждого конкретного полисодержателя должен быть сравним с взносами других с учетом тяжести и частоты их рисков. Кроме того, уровень взносов должен создавать возможность для конкуренции на рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача 1

Определите тарифную ставку договоров страхования от несчастных случаев. Вероятность наступления  страхового случая 0.06. Средняя страховая  сумма  200 тыс. руб. Среднее страховое  возмещение 67 тыс. руб. Количество договоров  страхования 10000. Доля нагрузки в структуре  тарифа 40%. Коэффициент зависимости  от гарантии безопасности – 1.3. Данные о разбросе возможных страховых  обеспечений отсутствуют.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача 2

Рассчитайте процент перестрахования. Собственное участие перестрахователя 800 млн. руб. Риск обладает страховой суммой 1500 млн. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                 Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ. Глава 48 «Страхование».
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.97г. № 157-ФЗ.
3. http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-fond.html
4. Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. Страхование: Учебное пособие /  - 2-e изд., перераб. и доп. - ( Высшее образование) 2012.
5. В.А. Щербаков, Е.В. Костяева –Учебное пособие, изд.: «Кнорус», 2007
6. В.А. Боровкова , А.Ю. Морозов. Методические указания к практ. занятиям «Страхование», СПб.2004