Добровольное страхование

    Концентрация  на рынке имущественного страхования в 2008 году продолжала увеличиваться: если в 2007 году данными видами страхования занимались 562 страховые организации, то год спустя – 510. Однако такое сокращение количества страховщиков на рынке имущественного страхования почти не изменило сложившихся пропорций: на 50 крупнейших страховщиков по-прежнему приходится 80% страховых премий, доля двадцати крупнейших увеличилась с 60% до 62%, а доля десятки лидеров – с 44% до 45%. 

    2.3 Добровольное страхование ответственности

    Добровольное  страхование ответственности традиционно занимает небольшую долю в структуре страховых премий (в 2007 году — 1-м полугодии 2009 года 4-5% от совокупной страховой премии, кроме ОМС). Страховые премии по этому виду страхования в 2008 году составили 22,5 млрд руб., выплаты — 2,6 млрд руб.; прирост по сравнению с 2007 годом составил 10% и 63% соответственно. За 1-й полугодие 2009 года страховые премии составили 12,8 млрд руб., что на 6% больше, чем в 1-м полугодии 2008 года. Еще год назад 44,2% страховой премии относилось страховщиками к категории "страхование иных видов ответственности" Такая ситуация, обусловленная  отчасти несовершенством отчетности, представляемой страховщиками в Росстрахнадзор, свидетельствовала о довольно низкой степени прозрачности в данном сегменте рынка. Начиная с отчетности за 2008 год вступила в силу новая форма годовой статистической отчетности № 2-С "Сведения о деятельности страховой (страховой медицинской) организации за_год", в которой предусмотрена детализация "иных видов ответственности"

    Рисунок 4. Тепмы прироста страховых премий и выплат  по страхованию ответственности 2008-2010гг

    В 2008 году объем страховых премий по страхованию ответственности составил 22,5 млрд руб. При этом страховые выплаты продолжили свой рост и составили в 2008 году уже 2,6 млрд руб. В 2009,2010 годах также наблюдается увеличение страховых премий . 

    Рисунок 5. Страховые премии по видам личного страхования, по договорам, заключенным с физическими и юридическими лицами

    Наибольшая  доля страховой премии в данном сегменте пришлась на страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, доля которого составила 32% от страховых премий по добровольному страхованию ответственности. В данную группу вошли страховые премии по страхованию гражданской ответственности организаций, осуществляющих строительно-монтажные работы, профессиональной ответственности нотариусов, оценщиков и иных лиц.

    27% страховых премий пришлось на договоры добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (средств наземного транспорта — 2,4 млрд руб. и воздушного транспорта — 2,5 млрд руб., на договоры страхования ответственности владельцев железнодорожного и водного транспорта пришлось 300 тыс. руб. и 1,2 млрд руб. соответственно).

    Страховые премии по договорам страхования  гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в том числе специализированных депозитариев, управляющих компаний, таможенных брокеров и перевозчиков, оценщиков, аудиторов и иных лиц, составили 26%.

    Страховые премии по договорам страхования  гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, составили 10%:

    • за причинение вреда окружающей среде — 0,7 млрд руб.;

    • за причинение вреда иным объектам — 1,6 млрд руб. 

    3. Проблемы и перспективы  развития добровольного страхования

    3.1 Основные проблемы и пути совершенствования  добровольного страхования

    В настоящее время для развития добровольных видов страхования  характерны следующие проблемы:

• низкий уровень  доверия к страхованию жизни, как инструменту долгосрочного накопления средств, способному конкурировать с другими источниками накоплений (депозиты в банках, паи в Паевых инвестиционных фондах и др.);
• отсутствие достаточного количества долгосрочных инвестиционных инструментов для  надежного  размещения активов страховых организаций, отсутствие экономических стимулов, в том числе налоговых, для участия  населения и работодателей в долгосрочном страховании жизни[6,стр.253]

    Для решения указанных проблем и в целях выработки механизмов  развития добровольного страхования необходимо:

• дополнить страховое законодательство положениями, касающимися определения специфики видов, в частности, страхования жизни, медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых рисков, уточнить определения страховой и восстановительной стоимости имущества;
• уточнить требования, предъявляемые к видам активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, с учетом специфики видов страхования, расширить перечень объектов для инвестирования средств страховщиков, уделив особое внимание долгосрочным инвестициям и размещению средств страховых резервов по страхованию жизни;
• привлечь страховщиков, осуществляющих виды страхования жизни с регулярными выплатами рент, пенсий и аннуитетов к решению социально значимых государственных задач, например, пенсионного страхования и обеспечения;
• поддерживать внедрение и  развитие новых страховых продуктов, которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора страхования  в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых премий (взносов);
• установить единые подходы к определению размеров убытков и стоимости восстановления имущества;
• осуществлять постоянный мониторинг соотношения уровня страховых выплат и страховых премий, убыточности страховой суммы в целях контроля за обоснованностью страховых тарифов по видам страхования, установленных нормативно-правовыми актами[17,стр.249]

    Особое  внимание следует уделить развитию имущественного страхования:

• на случай стихийных бедствий, природных катастроф, техногенных аварий и пожаров;
• в сфере строительства, образования, автомобилестроения, судостроения, авиастроения, при перевозке грузов различными видами транспорта, в первую очередь опасных грузов, переработки сырья и других отраслях экономики и инфраструктуры;
• в сфере агропромышленного комплекса, включая страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.

    Особую  значимость приобретает обеспечение страховой защитой на случай причинения вреда в результате пожара объектов социальной сферы (школы, ВУЗы, больницы, дома престарелых и пр.), объектов с массовым пребыванием людей, объектов культурного наследия, иных объектов недвижимости. Развитие страхование от огня необходимо сопровождать широкомасштабной разъяснительной работой, подкрепляемой требованиями нормативных правовых актов, в которых необходимо определить круг собственников, ответственных за заключение договора страхования от огня, источники средств для уплаты страховой премии[7,стр.713].

    .  

     3.2 Перспективы развития добровольного  страхования

    Анализ  потребностей современных отечественных  страхователей-юридических лиц показывает их заинтересованность в защите от таких рисков, как ухудшение экономической конъюнктуры, банкротство, текучесть кадров, то есть рисков, которые страхованием не покрываются. В то же время, заинтересованность в стандартно предоставляемых большинством страховых компаний продуктах по страхованию имущества и ответственности остается невысокой[15,стр.173]. 

    Согласно  опросам, проводимым ВЦИОМ среди  населения РФ, 44,6% опрошенных отрицательно относятся к страхованию из-за полученного ими, знакомыми или  кем-либо еще негативного опыта. Почти половина страхователей неудовлетворена качеством услуг страховой компании. По большей части (40% опрошенных) - эта неудовлетворенность связана с бюрократичностью компаний и большим количеством документов, которые приходится оформлять для получения страхового возмещения, а также с чрезмерной продолжительностью этих процедур. О недостаточности услуг, предоставляемых страховщиком, говорят 17% опрошенных, о неполной выплате – 16%. В 2007 году при ответе на вопрос "Какие меры в первую очередь помогут снизить количество обманов страховых компаний?" самым популярным был ответ "Увеличить выплаты по страховым случаям" (18%). Таким образом, в общественном мнении обман страховщика не ассоциируется с преступлением, он связан с возвратом своих средств, наказанием компаний, которые сами обманывают страхователей. Характерно, что при этом самым известным видом страхования было страхование ОСАГО. При этом в конце 2007 г. руководитель ФССН И.В. Ломакин-Румянцев отметил, что выплаты более чем трети страховых компаний составляют менее 30% от сборов. Выплаты более чем 200 компаний составляют от 0 до 10% от сборов, еще 80 страховщиков – от 10% до 20%, почти 370 – менее 30%. По его мнению, на рынке велика доля компаний, которые «собирают деньги для каких-то других целей», отличных от выплаты возмещений клиентам.

    Исследователи отмечают, что сами страховые компании, чаще всего, подозревая, что налицо мошенничество, отказывают клиенту  в страховых выплатах. По их логике, если страхователь прав, то он сам подаст в суд на страховую компанию, а  мошенник этого делать не будет. Из-за такой «презумпции страховой виновности» часто страдают совершенно невиновные люди. При этом известно, что 96% клиентов не жалуются на плохое обслуживание, но в то же время 90% не обращаются повторно туда, где им не понравилось. При этом каждый недовольный страхователь передает негативную информацию о компании не менее 12 знакомым, которые потенциально могли бы стать, но уже никогда не станут клиентами компании. По причине плохого обслуживания и разочарования содержанием услуги уходят до 80% клиентов. По наблюдениям экспертов, свыше 90% недовольных никогда не пожалуются в компанию, потому что в этом не видят смысла, а некоторые еще и потому, что не знают, как это сделать и к кому обратиться. Кроме того, потребители говорят, что не хотят жаловаться и отстаивать свои права, поскольку это отнимает много времени [18,стр.387].

    Подчеркнем  особо тот факт, что оказание страховой  услуги имеет вероятностный характер. Клиент страховщика получает страховую  выплату лишь в случае, если произойдет указанное в договоре событие, наступление которого оценивается определенной вероятностью. Но клиент может и совсем не получить возмещения, если страховой случай не произошел. В любом случае, и это чрезвычайно важно в свете описанной иррациональности поведения, страхователь тратит на уплату страховых премий часть своего дохода, то есть отказывается от других альтернативных путей его использования и субъективно уже несет потери. Далее, в любом случае, между моментом возникновения убытка и моментом выплаты существует некоторый временной интервал, обусловленный временем подачи документов страхователем и временем, необходимым страховщику для расчета возмещения и подготовки всей необходимой документации для выплаты. Наличие этого интервала, зачастую значительного, причиняет дополнительный ущерб страхователю из-за утраты неполученными от страховщика деньгами покупательной способности с течением времени. И, наконец, при отказе страховщика в выплате сумма потерь клиента также увеличивается - она будет равна не только сумме прямого убытка (или сумме отказа в выплате), - сюда следует прибавить и уплаченную премию, а также альтернативную прибыль, которую могли бы принести средства, направленные страхователем в альтернативные сферы вложений или изъятые из оборота на покрытие возникших убытков. Последние страхователю придется изыскивать в незапланированном порядке, поскольку фонд самострахования в случае уплаты страховой премии, скорее всего, сформирован не будет [14,стр.45]