Добровольное страхование имущества юридических лиц от огня и прочих опасностей

    Содержание 

1. Введение…………………………………………………………………………..3
2. Страховые термины, связанные с расходом страхового фонда……………….4
3. Добровольное страхование имущества юридических лиц от огня и прочих опасностей……………………………………………………………..…………10
4. Литература………………………………………………………………………..18

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение 

    Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

    Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Страховые термины, связанные с расходом страхового фонда

 

    Страховое возмещение (B) - денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренных договором страхования.

    Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при наступлении страхового случая, однако договором страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

    Если  страховая сумма ниже страховой  стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально  отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

    Если  страхователь заключил договоры страхования  имущества с несколькими страховщиками  на сумму, превышающую в совокупности страховую стоимость имущества (двойное  страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать страховой стоимости имущества. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ими договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

    Страховщик  обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный  договором или законом срок. В  противном случае страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

    Страховая выплата осуществляется на основании  заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). 
 

    Законодательно  определены следующие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:

• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба, и др.

    Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания  для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству.

    В личном страховании страховое возмещение называется "страховым обеспечением" в форме страховой суммы, единовременного пособия, ренты и т.п.

    Страховой риск - это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

• риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
• риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

 
 
    

• случайность проявления данного риска следует  соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее  статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
• наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
• факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
• страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
• вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

    Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования

    Страховой случай – это наступление определенного события, которое предусмотрено договором страхования и с наступлением которого у страховщика возникает обязательство выплатить страховое возмещение.

    К страховым случаям относятся случившиеся стихийные бедствия, несчастные случаи и т.п., от риска которых заключен договор страхования. Наступление страхового случая должно быть подтверждено. Это значит, что при наступлении любого страхового случая, чтобы получить страховую выплату, предусмотренную договором страхования, необходимо представить определенные документы, которые оговорены условиями страхования. Кроме того, страховщик удостоверяется, что страховой случай наступил не в результате преднамеренных действий или бездействия страхователя, которые и стали причиной возникновения ущерба.

    Страховая претензия – это требование, предъявляемое страхователем к

страховщику в связи с наступление страхового случая, который произошёл

вследствие  случайности предусмотренной условием страхованием.

    Страховой ущерб – это убыток, понесенный страхователем в результате наступления страхового случая. Страховой ущерб бывает двух видов: прямой   и косвенный. 
       Прямой убыток очевиден. Это уничтожение или повреждение имущества, которое заметно невооруженным глазом. Если имеется страховой случай с прямым убытком, то компенсация ущерба рассчитывается исходя из размера этого убытка. Стоит добавить, что расходы по уменьшению убытка, произведенные страхователем, также относятся к этой категории.

    Косвенный убыток неочевиден. В качестве примера косвенного убытка можно упомянуть упущенную вследствие наступления страхового случая выгоду или невозможность использования имущества из-за наступления страхового случая. Косвенные убытки страхователь возмещает согласно подписанному договору страхования.

    Сторно - показатель, характеризующий уменьшение страхового портфеля действующих договоров долгосрочного страхования жизни на определенную отчетную дату.

    Сторно  включает число досрочно прекращенных договоров в связи с неуплатой  страховых взносов с правом и  без права страхователя на получение  выкупной суммы, а также в связи со смертью застрахованных, плюс число договоров, закончившихся в связи с окончанием срока страхования или наступлением обусловленного события. Сторно может вычисляться как процентное отношение количества договоров, составляющих сторно, к расчетному страховому портфелю.

    Страховой акт - документ, содержащий исчерпывающую информацию о страховом случае. Составляется работниками страховой компании или уполномоченным ею лицом при осмотре поврежденного имущества и включает в себя описание поврежденного имущества, а также перечисление причин, повлекших за собой наступление страхового случая.

    При необходимости страховщик запрашивает  сведения, связанные со страховым  случаем, у правоохранительных органов, медицинских учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Практически все страховые компании разработали свои типовые формы страховых актов.

    Убыточность страховой суммы (У_t) - экономический показатель, который рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение выплачиваемого страхового возмещения и страховой суммы.

    Убыточность определяется как отношение суммы  всех выплат по заключенным договорам  страхования к общей страховой сумме по всем объектам страхования в течении года:  

                                            , 

    где У_t - показатель убыточности страховой суммы в t - году;

    В_ti - сумма выплаченных страховых возмещений в t - году по всем объектам страхования - i ;

    S_{t i} - сумма страховых сумм в t - году по всем объектам страхования - i или страховая ответственность страховой компании в t - году по всем объектам страхования - i .

    Этот  показатель носит интегральный характер и позволяет учитывать все многообразие факторов, которые влияют на наступление страховых событий и страховые выплаты.

    В некоторых случаях убыточность  определяется как произведение вероятности  наступления страхового случая на отношение  средней страховой выплаты к средней страховой сумме по договорам страхования. Вероятность наступления страхового случая определяется на основании статистических данных и характеризует закономерности конкретного вида страхования.

    Убыточность страховой суммы рассчитывается страховщиком на основании данных о проведении страхования за определенный тарифный период - не менее года; как правило, он составляет 5 лет, а по отдельным видам страхования - 10 лет.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Добровольное  страхование имущества юридических лиц от огня и прочих опасностей.

 

    Имущественный комплекс предприятий является одним  из основных активов любой компании. Повреждение, гибель или утрата имущества  могут стать причиной серьезного ухудшения экономического положения  любого предприятия, вплоть до прекращения его деятельности.

    Страхование, выступая ключевым инструментом в управлении рисками, является гарантией быстрого получения средств на проведение восстановительных работ при наступлении страхового случая, источником финансирования текущих расходов на время перерыва в процессе производства, защитой баланса промышленного предприятия.