Андеррайтинг

  Андеррайтинг — это деятельность страховщика, направленная на оценку рисков, принимаемых в страхование, определение адекватного страхового тарифа и условий страхования, формирование прибыльного страхового портфеля.

Целью андеррайтинга является увеличение, с учетом вероятностных критериев наступления страховых случаев, положительной разности между полученной нетто-премией и осуществленными страховыми выплатами по договорам страхования, заключенным в течение определенного периода времени.

Андеррайтинг решает следующие задачи:

1)определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;

2)установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая;

3)определение перечня основных и дополнительных условий, включаемых в договор страхования;

4)установление числовых повышающих или понижающих поправочных коэффициентов, учитывающих наличие или отсутствие в договоре страхования того или иного условия;

5)разработку инструкции по андеррайтингу, содержащей результаты решения задач, перечисленных выше, способы практического применения полученных результатов и др.

Эти задачи лежат в основе функций, выполняемых андеррайтингом. Система андеррайтинга включает в себя два уровня: первичный и специализированный.

Первичный андеррайтинг осуществляется силами самих продавцов. Это вид андеррайтинга, в рамках которого происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам.

Специализированный андеррайтинг осуществляется штатными андеррайтерами по нестандартным рискам.

Ещё одна функция андеррайтинга  - образовательная. Она заключается в обучении  методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования. Поэтому андеррайтеры принимают участие в обучении сотрудников продающих подразделений, проведении тестирования продавцов, на основании результатов которого последние получают соответствующие их знаниям и должностям лимиты ответственности по заключению договоров страхования.

Также к функциям андеррайтинга относится практическая функция. Она заключается в осуществлении деятельности по оценке рисков  по курируемому виду страхования, к которой относятся: проведение котировок тарифов по определенному договору страхования;  участие в составлении конкретных коммерческих предложений страхователям; оценка рынка по нестандартным полисам, договорам страхования; определение условий страхования по конкретным договорам.

Важнейшей функцией андеррайтинга является контрольная функция, которая заключается в анализе страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени. По результатам такого анализа андеррайтер вправе ставить вопрос о повышении или понижении тарифных ставок компании на очередной период.

Андеррайтер - специалист в области страхования. Дословно «андеррайтер» означает «подпись под рисками». Андеррайтер описывает, оценивает и квалифицирует риск, формирует страховой портфель.

В обязанности  андеррайтера входит визирование от имени страховщика договоров  страхования, прием на страхование (перестрахование) предложенных страховых  рисков, квалификация рисков при принятии на страхование конкретного объекта  или физического лица, определение  тарифных ставок и конкретных условий  договора страхования, составление  заключений о возможности (или невозможности) заключения договора страхования на определенных условиях, формирование страхового (перестраховочного) портфеля. Обязан обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию, знать принципы построения страхового портфеля, юридические аспекты страхования, финансовая устойчивость страховой организации, бюджетирование, формирование страховых резервов, андеррайтинг в перестраховании, урегулирование убытков. Андеррайтер – человек, подпись которого в буквальном смысле этого слова стоит миллионы.