Анализ страхового рынка США

Необхідно також зазначити  і один особливий вид особистого страхування- медичне. Американська система охорони здоров'я - одна з найбільших галузей у країні. У США медичне страхування добровільне і майже повністю здійснюється роботодавцями. Страхування від хвороб - найпоширеніший вид страхування за місцем роботи, проте наймачі зовсім не зобов'язані його надавати. Не всі американські службовці отримують таку страховку. Все ж у найбільш великих компаніях медичне страхування є майже невід'ємною умовою, і в 2008 р. ним було охоплено близько 75% населення США.

Існує багато видів медичного страхування. Найбільш поширеним є так зване компенсаційне страхування, або страхування «плати за послуги». При цій формі страхування роботодавець виплачує страхової компанії страхову премію за кожного працівника, забезпеченого відповідним полісом. Потім страхова компанія оплачує чеки, представлені лікарнею або іншим медичним закладом або лікарем. Таки чином оплачуються послуги, що входять до страхового план. Зазвичай страхова компанія покриває 80% витрат на лікування, за решту мусить платити сам застрахований.

Існує альтернатива - страхування  так званих керованих послуг. Число американців, охоплених цим видом страхування, швидко збільшується. В даному випадку страхова компанія укладає контракти з лікарями, іншими медичними працівниками, а також з установами, включаючи лікарні на надання усіх послуг, передбачених цим видом страхування. Зазвичай медичні установи отримують фіксовану суму, яка виплачується заздалегідь за кожного застрахованного.

Наразі  уряд США також оплачує понад 40% витрат на охорону здоров'я в рамках основних програм - «Медікейд» і «Медікер». Відповідно до програми «Медікер» здійснюється страхування всіх американців старше 65 років, а також тих, хто наближається до цього віку і у кого є серйозні порушення стану здоров'я. Програма «Медікер» частково фінансується за рахунок податку, що стягується з усіх працюючих - як з найманих робітників, так і з роботодавців. У цілому цей податок становить близько 15% доходу зайнятих американців. Крім того, «Медікер» фінансується із загальних надходжень прибуткового податку. Програма «Медікейд» передбачає страхування малозабезпечених американців, переважно жінок і дітей з бідних сімей. В рамках цієї програми оплачується також перебування в будинках престарілих тих, хто потребує постійного догляду і не може обходитися без щоденної сторонньої допомоги.

Проблема медичної допомоги - одна з найгостріших в США. Витрати на медицину складають астрономічну суму - приблизно 14% ВВП країни, при цьому багато жителів США не мають коштів на оплату візиту до лікаря і покупку ліків.  У 2009 році середньостатистичний житель США витратив на медичні цілі $ 5440. Жителі США витратили на медичні цілі на 9.3% більше, ніж у 2008 році. При цьому, витрати на покупку медикаментів виросли більш, ніж на 15% (всі дані урядової організації Centers for Medicare and Medicaid Services). Приміром, вартість відвідування терапевта, в середньому по країні, становить $ 120. У середньому по США, медичні витрати на душу населення (витрати, які житель США сплачує з власної кишені або погашає страхова компанія) становлять $ 3759 на рік - за даними Міністерства Торгівлі США \ US Department of Commerce, cреднестатістіческій американець у 2009 році заробив $ 28 272. 

Щорічно більше 18 тис. американців  гинуть тільки через те, що у них  немає медичної страховки, і вони не в змозі оплатити медичну допомогу. Згідно з дослідженням, проведеним Institute of Medicine (недержавної організації, яка проводить незалежні експертизи в медичній сфері для Конгресу США), незастраховані люди, у яких виявлено рак грудей, мають на 50% більше шансів померти, ніж застраховані. Також значно більше шансів розлучитися з життям у жертв нещасних випадків, діабетиків і гіпертоніків.

Програма Medicare - це одна з  федеральних програм медичного  страхування для населення старшого віку (старше 65-ти років). З 1972 року програма також обслуговує інвалідів. Вона складається з двох основних частин: 
Частина А - лікарняне страхування: оплата лікарняних послуг, деяких форм домашнього догляду. 
Частина B - додаткове медичне страхування: оплата відвідувань лікаря, амбулаторних послуг і послуг незалежних лабораторій. 
    На відміну від обов'язкового лікарняного страхування, додаткове страхування проводиться на добровільній основі. У 2008 році 34.6 млн. престарілих громадян і 6 млн. інвалідів отримали допомогу по частині А програми. Послугами частини У скористалися відповідно 32. 9 млн. і 5.2 млн. У тому ж році середня сума відшкодованих коштів на обслуговування одного пацієнта за програмою лікарняного страхування склала $ 3 689, а за програмою додаткового страхування - $ 2 915. Медичне обслуговування в США одна з найдорожчих в світі, тому програма Medicare не здатна покрити 100% вартості медичних послуг. Зокрема, не повністю оплачується тривале перебування в лікарні, не оплачуються стоматологічні послуги, перевірка зору, виготовлення окулярів.

Програма Medicaid розрахована на надання медичної допомоги незаможним громадянам, які мають дохід нижче рівня бідності. У 2008 році це програма обслуговувала 44,3 млн. чоловік. Але аж ніяк не кожен американець, чий дохід нижче рівня бідності може бути включений у цю програму. Medicaid поширюється на членів сімей з дітьми, вагітних жінок, літніх людей, сліпих, інвалідів, а також людей страждають деякими захворюваннями (туберкульоз, деякі форми раку). Так само як і у випадку з Medicare, програма не оплачує 100% витрат на лікування. Крім цих двох федеральних програм існує також ринок приватного страхування по здоров'ю та різноманітні місцеві, муніципальні та окружні програми.

Однак поза сферою уваги  всіх цих видів медичного страхування  виявляється велика частина населення  країни. Приблизно 44 млн. американців не має медичної страховки, а 77 млн. мають так звану "перериваним страховку", тобто в певні періоди не мають ніякої (наприклад, у випадку втрати роботи). 

Недосконалість системи  медичного страхування прямо  і побічно стосується всіх жителів  країни. І справа не тільки в соціальній незахищеності великої частини населення.Наприклад, якщо в лікарню надходить пацієнт, який не має медичної страховки, лікарня не має права відмовити йому в обслуговуванні. Витрати на лікування такого хворого в прихованому вигляді перерозподіляються між пацієнтами, що мають страховки. Це, в свою чергу, веде до зростання вартості страховки. Щорічно органи влади різного рівня змушені витрачати до $ 30 млрд. на покриття витрат незаможних, ще приблизно $ 5 млрд., "дарують" їм медики, які часто погоджуються надавати медичну допомогу безкоштовно.Однак це не знижує гостроти проблеми.   

Окрему увагу необхідно  приділити майновому страхуванню. У США всі види майнового страхування юридично добровільні.Однак сформована практика в ряді причин, по яких страхування окремих видів ризиків є суспільною необхідністю, нерідко призводить до того, що укладення договорів страхування стає необхідністю. Розглянемо основні види майнового страхування. 

Автомобільне страхування (car insurance) є обов'язковим видом страхування в переважній більшості штатів США. Незастрахований автомобіль в них просто не буде зареєстрований. Саме поняття «обов'язкове страхування» народилося в Америці на зорі ХХ століття і з роками удосконалювалося. 

Сьогодні автомобільне страхування  регулюється законами кожного штату  окремо.Лише в Нью-Гемпширі, Теннесі  і Вісконсіні воно не є обов'язковим. Відмінності в законах інших штатів зводяться в основному до прийнятих там типам обов'язкових страховок, а також до мінімальних розмірів страхового покриття.   

В Америці існує безліч страхових компаній, які пропонують велику кількість різних схем страхування. При цьому вони враховують вік автомобіліста, район міста, де міститься машина вночі, приблизний щоденний пробіг, основна мета використання машини (ділова або розваги), скільки було порушень правил дорожнього руху протягом п'яти років, марка автомобіля та рік випуску, і багато іншого. Всі ці дані використовуються для розрахунку оптимального розміру страхового покриття і відповідного щоденного страхового внеску. 

До майнового страхування  так само відноситься страхування  нерухомості (home insurance). Воно забезпечує страхове відшкодування за збиток, нанесений нерухомого майна з будь-якої причини і при будь-яких обставин. Даний вид страхування часто також застосовується до предметів домашнього вжитку, домашньої техніки, іншого рухомого майна, що знаходиться у застрахованому об'єкті.

Страхування житла в США - другий за збирається страхової премії, поступається він лише автомобільному страхуванню.

Крім будинків можуть бути застраховані окремо стоять споруди: гараж, басейн і т.д., в межах 10% вартості будинку, і зелені насадження - до 5% вартості будинку.

Існує окремий вид страхування  нерухомості, призначений для орендарів  житла. Він забезпечує відшкодування за збиток, заподіяний орендованій нерухомості та рухомого майна. Таким чином, орендарю не доведеться виплачувати власнику житла шкоду, заподіяну їм самим, або іншою особою, під час перевезення, наприклад, до особистих речей (багаж під час транспортування), включаючи ювелірні вироби, хутра від псування при носінні в домашній обстановці і інших обставин .

В умовах сучасного суспільства  з розвиненою ринковою економікою практично  не існує матеріальних об'єктів і  інтересів, не захищених страхуванням.

Американський ринок страхування  за свою історію не раз стикався з різними кризами, проблемами, вирішення  яких вносило в страхову діяльність США різні зміни.

У 2008 році обсяг страхової  премії на території США склав  близько 1 трлн. доларів. Але все ж частка США на світовому ринку знижується у зв'язку з більш динамічним розвитком страхових ринків Азії, Латинської Америки і Європи. За часткою страхування життя США дещо поступаються Японії (29,7 і 31,4% світового ринку), з інших видів страхування, перш всього майна і відповідальності, займає 1-е місце в світі (46% світового ринку).

Важливою проблемою є  асиметрія інформації між страхувальниками і страховиками.Клієнти-страхувальники знають значно більше про стан об'єкта страхування (наприклад, про власному стилі водіння автомобіля при  страхуванні цивільної відповідальності, про стан свого здоров'я при  медичному страхуванні). Виникає ситуація несприятливого відбору (adverse selection), коли добровільно страхується швидше водій-лихач або людина зі слабким здоров'ям, який сподівається за рахунок медичної страховки покрити дороге лікування.

Іншою проблемою є можливість опортуністичної поведінки, коли одна сторона угоди намагається отримати вигоду з недостатньою формалізації контракту, завдаючи шкоди інтересам  іншої сторони. 

 Бурхливий розвиток страхового ринку було призупинено наступившим економічною кризою. Вже за підсумками 2008 року приріст премій за всіма видами страхування сповільнився, особливо в сегменті автострахування.

Страхові компанії США, що займаються страхуванням майна від  нещасних випадків, зазнали рекордних  збитків за підсумками 1-го кварталу 2009 року на тлі скорочення інвестицій та перевищення обсягів страхових  виплат над надходженнями, повідомляє "Фінмаркет" з ссликой на "Bloomberg". За даними Insurance Services Offices , сукупні чисті збитки в цьому секторі склали, за словами заступника віце-президента ISO Майкла Мюррея, $ 1,3 млрд у січні-березні. За аналогічний період 2008 року страховики отримали $ 8,5 млрд прибутку. AIG в 1-му кварталі втратила $ 4,4 млрд, Allstate - $ 274 млн.

Збитки страховиків ростуть, зокрема, тому, що вони змушені знижувати  тарифи на тлі рецесії, щоб не втратити клієнтів, що відчувають труднощі з  фінансами. Зниження цін може погіршити результати андеррайтингу по всій галузі, вважає головний фінансовий директор XL Capital Ltd. Брайан НОКК.

Продажі страхових полісів  скоротилися в січні-березні на рекордні 3,6% - до $ 106 400 000 000, за даними ISO.

Незважаючи на те, що страховий  ринок США є найбільшим у світі, з появою економічної кризи в  страховій діяльності з'явився і  ряд проблем. Під час кризи багато страхових компаній опинилися під загрозою банкрутства. Винятком не стала і компанія AIG. Уряд США прийняв рішення про виділення страховому гігантові кредиту в розмірі 85 млрд. доларів, взамін чого державі будуть передані 79,9% акцій страхової компанії. Як очікується, це врятує компанію від банкрутства.

Крім проблем у страхуванні, пов'язаних з фінансовою кризою на початку 2009 року вибухнув скандал у зв'язку з виплатою надзвичайно щедрих премій багатьом співробітникам компаній. В умовах кризи цей факт викликав обурення американської громадськості та політиків. Відповідно до початкових повідомлень, компанія виплатила своїм співробітникам 165 млн. доларів у вигляді премій і бонусів. У відповідь на це, конгрес США прийняв закон, за яким кожен одержувач цих премій має бути підданий оподаткуванню в розмірі 90% отриманого бонусу.

Страхові компанії переживають  грандіозне обвалення вартості акцій  на тлі фінансової кризи. Вони прагнуть компенсувати наслідки фінансової кризи, у зв'язку, з чим з січня 2009 року зросли тарифи на страхування.

Щодо останніх змін на ринку  страхування США, то у 2009 році з приходом до влади Барака Обами була прийнята реформа системи медичного страхування. Згідно з нею, з 2014 р. всі компанії, окрім маленьких, будуть зобов'язані надавати своїм співробітникам медичну страховку, а в разі не виконання цієї норми - виплатити штраф.

 Сенс реформи - зробити медичне страхування в США державним, що охоплює максимальну кількість громадян і доступним малозабезпеченим верствам населення. Зараз застрахувати своє здоров'я американець може добровільно. Страховку жителі США можуть оформити або через роботодавця, або самостійно, звернувшись до страхової компанії. Але, як стверджують прихильники реформи, тільки заможні американці можуть оплатити вартість страховки, і в підсумку без неї залишаються 47 млн осіб. Реформа повинна забезпечити страховкою ще 32 млн американців. 

Висновки

США - це передова держава, що володіє великою виробничою потужністю і величезним потенціалом розвитку. 
Масштаби розвитку страхового ринку окремих країн світу багато в чому характеризує ступінь розвитку економіки і суспільства, ступінь розвитку їх зв'язків на міжнародному рівні. 
Серед таких країн знаходиться і США, відносно молоді в страховій справі, але досягли до теперішнього часу найбільш високого розвитку страхування. Страхування в США здійснюють численні страхові компанії, а види страхових послуг надзвичайно різноманітні.За даними страховиків, більшість видів страхування приносять стійкий прибуток. 
У США розвинуті всі види страхування. Лідерами є страхування життя та автомобільне страхування.

У США існує особливе законодавче  регулювання страхового бізнесу. Тут кожен штат має своє страхове законодавство і свій регулюючий орган. У США немає єдиного федерального закону про страхування і єдиного федерального органу з нагляду за страховою діяльністю немає. Кожен штат висуває свої вимоги до діяльності страхових компаній, страхових брокерів і агентів.