Договор банковского вклада

                                             Договор  банковского  вклада 
 

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций,позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг.Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Для банка цель договора состоит в мобилизации  свободных денежных средств вкладчика  под коммерческие операции, а для  вкладчика-в получении процента на свой капитал.Тем не менее,ГК не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм главы 42 ГК.

В качестве предмета договора банковского вклада выступают  деньги (вклад).Денежная сумма,составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст.36 Закон о банках). Вкладчик может передать её наличными деньгами либо в безналичной форме. Предмет исследования– договор банковского вклада. взаимосвязь друг с другом 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                            .1. Понятие договора банковского вклада. 

На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко называется депозитным договором.Например, в Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации, №61, утвержденных Банком России18 июня 1997 г., все вклады граждан названы депозитами.

Термин «депозит»  происходит от латинского слова «depositum», что означает «поклажа», «хранение». В современной банковской практике термин «депозит» нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада. Например, в настоящее время депозитные операции иностранных банков охватывают различные по своей правовой природе сделки переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого указания в договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного хранения);

открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую  сумму денег или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а аналогичное на ту же сумму. Относительно правовой природы денежного открытого депозита в швейцарской доктрине имеются разные точки зрения. Его рассматривают как иррегулярное хранение или заем.

Правоотношения по договору банковского вклада (депозита)претерпели ряд серьезных изменений в процессе становления и развития кредитных организаций.На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение,подлежат возврату[1].Таким образом,здесь термин«депозит»отвечал своему содержанию.За услуги хранителю уплачивали вознаграждение.Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности на внесенные ими суммы и могли их получить во всякое время.Банки же не могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение.Г.П. Неболсин пишет: «Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках,суммою не менее150 руб. серебром,для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии его они должны быть востребованы вкладчиком.

Депозиты  на хранение постепенно превратились во вклады для пользования. Природа договора банковского вклада осталась такой же и по действующему законодательству.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского  вклада (депозита)одна сторона(банк), принявшая  поступившую от другой стороны(вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад),обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Приведенное определение  показывает,что речь идет именно о  денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным  с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку,последний не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся.

Пункт2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин,публичным договором.Отсюда вытекают последствия,предусмотренные ст. 426 ГК РФ.

Во-первых,банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях:

а) согласно учредительным  документам и лицензии банк имеет  право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов,установленных  Банком России;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера.

Договор банковского вклада, заключенный с  юридическим лицом, публичным не является,поэтому  ограничения,предусмотренные  ст. 426 ГК РФ, не применяются.

В зависимости  от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов)они подразделяются на два вида:вклады до востребования и срочные. Статья837 ГК РФ рассматривает в качестве самостоятельного вида вклады,внесенные на иных условиях их возврата.Однако банковская практика традиционно относит их к срочным вкладам.В этом смысле под срочными следует понимать любые вклады,по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств.

Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке.Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер)о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком,вместо имени содержит только номер его вклада. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                               Страхование  банковских вкладов 

Создание  системы обязательного  страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Система страхования  вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам производятся фиксированные денежные выплаты. Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация — Агентство по страхованию вкладов — за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец для наступления страхового случая. В случае, если обязательства банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Банк «Возрождение»  включен в реестр банков участников системы обязательного страхования  вкладов 9 декабря 2004 года под № 276.

  содержанию К

Про тайну вкладов

Согласно российскому  законодательству банк гарантирует  тайну банковского счета и  банковского вклада, операций по счету  и сведений о клиенте. Сведения могут  быть предоставлены только самому клиенту  или его представителю. Государственным  органам и их должностным лицам такие сведения передаются только в случаях и порядке, предусмотренных российским законодательством. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.