Развитие потребительского кредитования в России

 

Содержание

 стр.

Введение…………………………………………………………………………………….............3

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования ……………………………....5

1. Потребительский кредит как форма кредита…………………………………………….......5
2. Основные формы и виды потребительского кредита………………………………………..9
3. Потребительский кредит в современных условиях, его основные понятия ……………..13

Глава 2. Рынок потребительского кредита в России …………………………………………...15

2.1.Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние …………………………………………………………………………………………..16

2.2 Сравнительный анализ потребительского кредита в России и США.………………..……17

2.3. Перспективы развития потребительского кредита в России ……………..........................19

Заключение…………………………………………………………………………………………24

Список литературы………………………………………………………………………………...25

 

Введение

Актуальность данной темы продиктована тем, что на сегодняшний день во всем мире возрастает роль кредитных механизмов в функционировании экономики. Кредитные операции по праву считаются одной из самых доходных статей банковского бизнеса. Финансово-кредитная система стала одной из сфер экономики, где наиболее эффективно и успешно функционируют рыночные механизмы. За последние годы в российской экономике также отмечается рост влияния финансово - кредитных рычагов на её регулирование.

Особого внимания в посткризисный период заслуживают потребительские кредиты, так как именно они способны стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги, что может привести к повышению уровня национального благосостояния и созданию дополнительных импульсов экономического роста. Их применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, дает возможность приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления, что ведет к повышению качества жизни в каждой конкретной семье.

Тематика данной работы нашла  свое отражение в научных публикациях        Смулова A.M. "Проблемы кредитной политики и пути их решения", Швеца А. В.  "Банковское кредитование: российские проблемы развития", Тихомировой Е. В. "Кредитование малого и среднего бизнеса".

Объектом данного исследования является кредитные отношения, предметом исследования – развитие потребительского кредитования в России.

Целью работы является изучение процесса развития потребительского кредитования в России.

Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

1. Изучить потребительский кредит как форму кредита;
2. Определить существующие формы и виды потребительского кредита;
3. Рассмотреть особенности потребительского кредита в современных условиях и представить его основные понятия;

4. Выявить характерные черты становление рынка потребительского кредитования в России, 5. Охарактеризовать современное состояние потребительского кредита а Российской Федерации

6. Проанализировать состояние потребительского кредита в России и США.

7. Обозначить перспективы развития потребительского кредита в нашей стране.

При написании курсовой работы применялись следующие методы исследования анализ, синтез, дедукция, индукция, классификация, сравнение.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

В введении раскрывается актуальность выбранной темы, определены объект и предмет исследования, цель работы и задачи для её достижения, представлены методы исследования.

В первой главе определено понятие потребительского кредита, рассмотрены его основные формы и виды.

Во второй главе описан процесс становления и современное состояние потребительского кредита в России, а также представлен сравнительный анализ преимуществ и недостатков потребительского кредита в России и Соединенных Штатах Америки, определены дальнейшие перспективы и направления его развития. В заключении излагаются основные результаты проведенного анализа, формулируются выводы. Список литературы состоит из 33 источников.

 

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования.

1. Потребительский кредит как форма кредита

Существует мнение, что  в нынешней рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны поступать на рынок ссудных  капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться  в тех отраслях экономики, где  есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит является одним из факторов, ведущих к этим процессам.

Хотя  это понятие зародилось еще в  рабовладельческом обществе, когда  деньги предоставлялись в долг ростовщиками, оно получило наибольшее развитие в  современном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала. Несмотря на это в экономической литературе  нет единого подхода к определению  кредита.

С точки  зрения Артемьевой С.С. «кредит –  это экономическая категория, выражающая отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу передачи средств  во временное использование с  обязательством возврата в определенный срок».[2, с. 319]. По мнению В.Е. Леонтьева «кредит – это движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных денежных средств народного хозяйства и населения и их перераспределение на условиях возвратности, срочности, платности в целях расширенного производства»[17, с. 307]. Также есть мнение Корниенко О.В..:  «в современной экономике кредит нужно определить как ссуду в денежной или товарной форме, предоставляемую кредитором заемщику». [8, с. 129]. По мнению Белоглазовой Г.Н. «кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств разных собственников: предприятий, государства, населения». [1, с. 347]. Исходя из рассмотренных определений, автор считает наиболее оптимальными определения кредита Артемьевой С.С. и Белоглазовой Г.Н., так как они более полно раскрывают сущность данного определения.

Автор отмечает, что форма кредита выражает структуру кредитных отношений  и показывает субъектов этих отношений. Таким образом, под формами кредита понимаются разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений.

Так как в экономической литературе четко не раскрывается определение  потребительского кредита то автор, ориентируясь  на определение кредита, даст  определение потребительской  форме кредита.

 

Потребительский кредит можно рассматривать как  особую форму кредита, которая заключается  в предоставлении рассрочки платежа  населению при покупке товаров  длительного пользования. [9, с. 121].

Потребительский кредит представляет собой банковскую ссуду на различные потребительские цели, такие как покупка недвижимости - ипотечный кредит, покупка автомобиля – автокредит, бытовой техники, предметов мебели; а также на оплату обучения, осуществление дорогостоящего медицинского лечения и прочего.

Отличительной чертой потребительского кредита является целевая форма  кредитования физических лиц. При этом в качестве кредитора могут выступать  не только непосредственно банки, но и различные специализированные кредитные организации, а также  разные юридические лица, осуществляющие продажу товаров или оказывающие  какие-либо услуги. [11, с. 446].

Потребительский кредит имеет  двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота  растет объем кредита, поскольку  спрос на товары порождает спрос  на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Нужно отметить, что потребительский  кредит стал неотъемлемой частью современного общества.

Под кредитными отношениями  понимается часть экономических  отношений, возникающих на основе срочности, платности и возвратности. Таким  образом, кредитные отношения отличаются от других форм экономических отношений  – финансовых, налоговых, маркетинговых.

Кредитное отношение предполагает наличие субъектов, а также объекта. В качестве субъектов выступают  кредитор и заемщик. Кредитор — это  субъект, предоставляющий ссуду, заемщик  — субъект, получающий ее. После  получения ссуды заемщик превращается в должника. [9, с. 134].

Раскрытие сути потребительского кредита не будет полным и понятным без описания и раскрытия функций.

В различных экономических  источниках авторами не выделяется четкое разделение функций потребительского кредита, поэтому автор данной работы рассмотрит функции потребительского кредита на кредите в целом.

Под функцией кредита понимается направленность и содержание действия кредита. В экономической литературе можно встретить описания более 20 функций кредита. [9, с. 137]. Поэтому, перед автором данной курсовой работы встает проблема, на какие функции кредита опираться в изучении роли кредита, какие функции можно выделить. Проанализировав данные изданий Белоглазовой Г.Н., Артемьевой С.С., Галунова С.В., Колпаковой Г.М., Корниенко О.В.  необходимо представить изученный материал в таблице:

Таблица 1

Функции кредита, представленные у различных авторов.

Функция   Автор	Перераспределительная	Экономии издержек обращения	Функция замещения бумажных денег кредитными	Стимулирующая	Эмиссионная	Контрольная
Белоглазова Г.Н.[1]	+	+	+	+	-	-
Артемьева С. С.[2]	+	-	+	-	-	-
Романовский М.В. [3]	+	+	-	-	+	+
Колпакова Г.М.[6]	+	-	+	+	-	+
Корниенко О.В.[8]	+	-	-	+	-	+

 

Проанализировав точки зрения авторов различной экономической  литературы, автор курсовой работы считает нужным выделить основные функции  потребительского кредита такие, как  перераспределительная, стимулирующая, контрольная. Данный вывод сделан на основе изучения точек зрения других экономистов, на основе их взглядов.

Перераспределительная функция  кредита -  проявляется через перераспределение  капитала (от кредитора к заемщику и в противоположном направлении).

Стимулирующая функция кредита  – проявляется в том, что заемщику приходится работать с высокой производительностью  для возвращения кредитной суммы  с процентом.

Контрольная функция кредита  – проявляется в том, что кредит позволяет переливать денежные средства в те отрасли, которые действительно в них нуждаются. [6, с. 211].

Рассмотрев данные различных  источников и поняв то, что  в  экономической среде нет четкого  обозначений и функций кредита, автор считает нужным обозначить то, что сущность  потребительского кредита не рассмотрена полностью, что еще раз подчеркивает необходимость рассмотрения сущности потребительского кредита.

Сущность кредита раскрывается не только через его функции, но и  через принципы кредита. В экономической  литературе также сложились различные  подходы к определению принципов  кредита. В разных изданиях автор  курсовой работы нашел различные  принципы кредита, выделяемые их авторами.

Таблица 2

Принципы кредита

Автор	Принципы кредита
Меркулова И.В.[14]	Целевой характер Договорная основа Возвратность Срочность Платность Обеспеченность Дифференцированность
Иванова В.В. [7]	Срочность Возвратность Платность Обеспеченность Дифференцированность
Белотелова Н.П.[1]	Возвратность Срочность Платность

 

Автор курсовой работы посчитал нужным взять мнение Белотеловой Н.П.. за основу, так как, согласно мнению автора, данные принципы наиболее видны в своих практических проявлениях и максимально отражают практическое влияние кредита.

 Принцип возвратности  означает необходимость возврата  кредита в определенный срок, установленный в кредитном договоре. Сроки возврата кредита устанавливаются  с учетом его целевого назначения, вида и срока кредитования. Возвратность  кредита означает нормальное  функционирование банка и всей  банковской системы, следовательно,  важность данного принципа безусловна. [12, с. 401].