Страхование в туризме

Так, например, в ч. 9 ст. 17.1 Закона содержится требование к договору страхования ответственности турператора  об обязательном включении в него условия, предусматривающего право  туриста, заключившего договор о реализации туристского продукта с турагентом, при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования ответственности туроператора, обратиться к страховщику с письменным требованием о выплате страхового возмещения, если в соответствии с договором, заключенным между туроператором и турагентом, турагенту поручается от своего имени реализовывать туристский продукт, сформированный туроператором. Основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии является установление наличия указанных в законе фактов, определяющих наступление страхового случая: наличие обязательств туроператора по договору, их нарушение, а также существенный характер этих нарушений. К существенным нарушениям туроператором договора о реализации туристского продукта законодатель относит неисполнение обязательств, связанных с перевозкой и размещением туриста, а также наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к его качеству и безопасности.

Как следует из ч. 10 ст. 17.1 ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», правила, которые  применяются в отношении договора страхования ответственности туроператора и банковской гарантии, определяются в соответствии с гражданским  законодательством с учетом особенностей, предусмотренных Законом об основах  туристской деятельности. Однако отдельные  правовые нормы данного закона, в  частности касающиеся страхования  ответственности субъектов туристской деятельности, не соответствуют положениями  Гражданского кодекса РФ, что нарушает в данном случае общий принцип  действия гражданского законодательства, установленный ст. 3 ГК РФ.

В силу ст. 10.1 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» к отношениям, возникающим между туристом и  турагентом, от своего имени реализующим  туристский продукт, сформированный туроператором, по договору о реализации туристского продукта, применяются положения ст. 10 Закона, регулирующие порядок заключения, изменения и расторжения договора о реализации туристского продукта, его существенные условия, сроки предъявления претензий по качеству продукта. 

По своей правовой природе  договор между турагентом и туроператором  представляет собой агентский договор, по которому в силу ст. 1005 ГК РФ одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с  третьим лицом от своего имени  и за счет принципала, приобретает  права и становится обязанным  агент, хотя бы принципал и был  назван в сделке или вступил с  третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

Из смысла и содержания вышеприведенных норм действующего законодательства, регулирующих правоотношения, возникшие между туристом и турагентом в результате реализации последним  туристского продукта от своего имени, следует, что ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение указанного договора возлагается на турагента, а не на туроператора. В  случае если турист приобретет у турагента  туристский продукт, например, с существенными  недостатками, возмещение причиненного ему ущерба не будет обеспечено из страховой суммы, если ответственность  турагента добровольно не застрахована, поскольку обязательное страхование  его гражданской ответственности  законом не предусмотрено (9).

 Следует отметить, что  ст. 932 ГК РФ допускает страхование  договорной ответственности только  самого страхователя, и в случае  нарушения этого требования, договор  будет считаться ничтожным. Таким  образом, туроператор, застраховавший  свою ответственность в силу  ст. 17.1 Закона и не являющийся  обязанным лицом по договору  реализации туристкого продукта турагентом в силу ст. 1005 ГК РФ, не будет являться гарантом защиты интересов пострадавшего туриста от реализации некачественного туристского продукта. 

Очевиден пробел в законодательстве, не предусмотревшем обязательное страхование  риска наступления ответственности  туристических агентств, к числу  которых закон относит как  юридические лица, так и индивидуальных предпринимателей. Учитывая, что лица, осуществляющие турагентскую деятельность индивидуально, – это физические лица, выполняющие на свой страх  и риск работу по продвижению и  реализации туристских продуктов, не могут  гарантировать потребителям туристских услуг финансовое обеспечение в  случае причинения им ущерба, обязательное страхование их профессиональной ответственности  должно явиться одним из главных  требований, предъявляемым к  осуществляемой ими деятельности.

Из анализа правовых норм ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» можно сделать  вывод о несовершенстве разработанной  конструкции финансового обеспечения, которая не может в полной мере быть реализована на практике. В  вопросах, касающихся страхования ответственности, необходимо: 

• более четко определить субъектный состав страховых правоотношений, 
• определить правовой статус туристических агентств как субъекта страхования ответственности при осуществлении туристской деятельности, 
• внести ясность в понятие объекта страхования, который в настоящий момент охватывает только реальный ущерб, причиненный потребителю, исключая компенсацию убытков и морального вреда, 
• дать более конкретное определение страхового случая, оснований освобождения от страховых выплат и др (4).

Заключение

Таким образом, можно подвести итог, что интенсивная деятельность туристов объективно рождает необходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма объективно приобретает особый, динамичный стиль. Именно поэтому в этой сфере высока роль специалистов - организаторов всех видов туристской деятельности.

Страхование туристов - это  особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой, которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.

Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов.

Вероятно, что в скором времени появится также страхование гражданской ответственности туриста. Потребность в этом виде страхования вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, хотя и не катастрофические, но ощутимые убытки от погулявших

русских.

Стоит отметить некоторые  рекомендации по усовершенствованию страхования  в исследуемой организации. Можно порекомендовать руководству турфирмы ознакомить клиентов с печатными материалами, касающимися страхования. Кроме того, рекомендуют обратить внимание на доступность излагаемого материала. При оформлении приглашений на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из сторон несет расходы по страхованию. Выяснить, какая компания-assistance предоставляет сервисные услуги застрахованным. Проверить зарубежного партнера, безусловно, практически, невозможно, поэтому можно направить усилия на то, чтобы каждый турист имел при себе идентификационную карточку с телефоном сервисной компании (либо этот телефон должен быть на полисе).

Российский страховой  рынок очень оперативно реагирует  на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования (1).

Список использованных источников и литературы

1. Биржаков М.Б. Введение в туризм/ М.Б. Биржаков. – СПб.: Издательский дом торговый дом «Герда», 2000. – 192 с.
2. Гвозденко А.А.  Основы страхования: учебник/ А.А. Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 304 с.
3. Гуляев В.Г. Организация туристических перевозок/ В.Г. Гуляев. -  М.: Финансы и статистика, 2001. – 512 с.
4. Гуляев В.Г. Контракты, договоры, соглашения и формуляры в