Услуги коммерческого банка

Челябинский Государственный  Университет 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

по предмету: «Банковское  дело»

тема: «Услуги коммерческого  банка» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Челябинск

2004 г.

 

План: 

Введение

1. Коммерческие банки. Общая характеристика банковских услуг.

2. Специфические и неспецифические услуги коммерческого банка

3. Услуги юридическим и физическим лицам

4. Платные и бесплатные услуги

5. Банковские услуги и движение материального продукта

6. Свойства услуг коммерческих банков

7. Развитие услуг коммерческих банков

8. Проблемы совершенствования банковского  обслуживания населения

Заключение

Литература 

Введение 

В связи с переходом  России к рыночной модели экономики, началом функционирования двухуровневой  банковской системы в нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений. Развитие банковской системы как  с точки зрения количественных (рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширение сферы функционирова¬ния  банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков преимущественно  экономическими. Особое значение в  этой связи приобретает опыт ин-дустриально развитых стран Запада в области организации таких от-ношений, их формализации и непосредственного применения в банков¬ском деле.

В своей работе я  рассмотрю комплекс услуг, предоставляемый  сегодня российскими коммерческими  банками. В заключительной части  работы я рассмотрю проблемы совершенствования  банковских услуг. 

 

Коммерческие банки. Общая характеристика банковских услуг. 

Коммерческие банки- это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли.

В соответствии с  российским законодательством Банк- это кредитная организация, имеющая право:

• привлекать денежные средства физических и юридических лиц;

• размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

• осуществлять расчетные операции по поручению клиента.

Коммерческий банк отличается от специализированных кредитных  организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Они выполняют  лишь отдельные банковские операции.

Основные функции  коммерческих банков:

1. аккумуляция, или привлечение денежных средств в депозиты;

2. их размещение- инвестиционная функция;

3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов. 

В современной экономической  литературе Коммерческий банк определяется также как коммерческое предприятие, обеспечивающее выгодное помещение  кредитных ресурсов.

В мировой банковской практике в последние годы наметилось 2 тенденции: с одной стороны- универсализация; с другой- специализация.

Коммерческие банки  сегодня выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций). Основные виды операций:

- ведение депозитных  счетов,

- безналичный перевод  денежных средств,

- прием сбережений,

- предоставление  различных видов ссуд,

- трастовые операции,

- операции с ценными  бумагами  и др.

Операции коммерческих банков представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

В соответствии с  российским законом “О банках и  банковской деятельности”  основные виды операций:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок;

2. предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

3. открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

4. осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание клиентов;

6. управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

7. покупка у юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

8. осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

9. выдача банковских гарантий.

В законодательстве оговорено: небанковские кредитные  организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением  операций, предусмотренных пунктами 1,2,3,9. Допустимое сочетание иных операций для небанковских кредитных институтов устанавливается  Банком России. 

Коммерческие банки  вправе осуществлять следующие сделки:

1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2. приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

3. оказание информационных и консультационных услуг;

4. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов, в них находящихся для хранения документов или ценностей;

5. лизинговые операции.

Кредитные операции вправе осуществлять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством РФ.

Все операции проводятся в рублях, а при наличии соответствующей  лицензии ЦБ- в валюте.

Коммерческим организациям, в том числе банкам запрещено  заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (это  небанковские операции). 

Под банковской услугой  понимается одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

Основные характеристики банковской услуги:

1. носит нематериальный характер;

2. продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;

3. проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;

4. автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

система сбыта эксклюзивна и интегрирована, то есть все филиалы

Специфика банка  определяется особенностями его  деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского про¬дукта. Банковским продуктом являются:

1) создание платежных  средств и

2) предоставление  услуг.

Создание платежных  средств проявляет себя на уровне экономи¬ки в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что об¬мен продуктами труда производится не в форме обмена одного про¬дукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совер¬шения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит вы¬пуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потреб¬ления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной  частью продукта банка являются предостав¬ляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

Критерии классификации Тип предоставляемых услуг

 В зависимости  от соответствия специфике банковской  деятельности Специфические услуги

Неспецифические услуги

В зависимости от субъектов получения услуг Юридические лица

Физические лица

В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка Активные операции

Пассивные операции

В зависимости от оплаты за предоставление Платные услуги

Бесплатные услуги

В зависимости от связи с движением материального  продукта Услуги, связанные с движением материального продукта

Чистые услуги 

Специфические и  неспецифические услуги коммерческого  банка

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специ-фические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  яв-ляется все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида .выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной опера¬ции предшествовала сохранная операция, когда люди  помещали  свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безо¬пасность сбережений. В последующем сохранность  денежных  средств  стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали  поме¬щать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее  удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохране¬ния от обесценения,  инфляции.  За  помещение  денег  на  депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является  основной  операцией  банка.  Не случайно банк иногда называют крупным  кредитным  учреждением.  И это действительно так:  в  общей  сумме  активов  банка  основной удельный вес составляют кредитные  операции. Чаще  всего  за счет кредитования клиентов банк получает и  большую  часть  дохода.  В современной  структуре банковских операций кредитная  операция  однако не является основной. В силу экономического кризиса,  инфляции и, следовательно, более высокого  риска коммерческие  банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько други¬ми более доходными и менее рискованными операциями (например, ва¬лютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк,  могут  осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут  открывать различные счета, с  которых  произ¬водятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением на¬логов, сборов и других не менее важных  платежей.  При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  меж¬ду предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное обо¬рудование обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три  типа банковских операций называют тради-ционными банковскими операциями. Оттенок традиционности   они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протя¬жении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выпол¬няют и современные большие и малые банки.

Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные опе¬рации приобретают и в  том смысле, что создают условия  сохранения статуса банка. Банками  являются не вообще те или иные предприя¬тия или организации, которые принимают  вклады, выдают кредиты, или совершают  расчеты между различными юридическими и физически¬ми лицами. На практике довольно часто можно встретить  фонды, ко¬торые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, напри¬мер, что кредиты  могут предоставляться также  торговыми организа¬циями, вообще всеми  субъектами, у которых есть свободные  денежные средства, но от этого они  также не превращаются в банки, а  сохра¬няют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению  клиента, но не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.

Данные операции в своей совокупности образуют то, что назы¬вается банком. Юридически банк - это такое предприятие, которое  осуществляет все три рассмотренные  операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться бан¬ком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "дру¬гих кредитных учреждений"). 

К разряду традиционных банковских операций можно отнести  и кассовые операции. В современном  законодательстве они не включе¬ны  в состав базовых операций, из которых  складывается банк, одна¬ко по своему назначению они отражают суть банковской деятельнос¬ти. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осу¬ществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.