Банковский вклад

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«КАЛИНИНГРАДСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

Кафедра социальных наук,

педагогики  и права

 

 

 

 

Контрольная работа по дисциплине _____________________

                                                             (название дисциплины)

 

Тема  _____________________________________________

(полное название  темы)

 

Выполнил (а) студент (ка)_____________________________

                                        (Ф.И.О. полностью)

 

Учебная группа____________ шифр____________________

                                                                                               (номер зачётной книжки)

 

 

 

 

Контрольная работа

сдана___________________________

                         (дата сдачи)

 

Контрольную работу                                                                 Допущена к защите

проверил        ЮРАСЮК Н.В.                                          ___________________________

                 (Ф.И.О. преподавателя)                                         (дата и подпись преподавателя)

 

Контрольная работа

зачтена__________________________

            (дата и подпись преподавателя) 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Калининград

2012

Содержание

Введение……………………………………………………………………….3

Общие положения…………………………………………………………….5

Оформление договора банковского  вклада………………………………....7

Возможности уменьшения процентов  по вкладу…………………………..9

Особенности внесения вкладов  в пользу третьих лиц……………………12

Соблюдение банковской тайны  по договорам банковского вклада……..14

Заключение…………………………………………………………………..16

Список литературы………………………………………………………….18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Вот уже прошло более десяти лет с момента принятия россиянами на Референдуме Конституции РФ провозгласившей  Российскую Федерацию как демократическое  государство с рыночной экономикой, где высшей ценностью признаются права и свободы человека.

В соответствии с Конституцией одними из первых нормативных актов, призванных осуществлять правовое регулирование  рыночной экономике были приняты  первая и вторая части Гражданского кодекса РФ.

Это обусловлено тем, что  в первую очередь необходимо было обеспечить правовое регулирование  частно-правовой сферы в связи переводом экономики на рыночные рельсы.

Законодателем была проделана  большая работа по подготовке нового гражданского кодекса, к которой  была привлечены лучшие российские ученые-цивилисты, которые обобщив мировой цивилистический опыт, взяли из него все самое лучшее, что было апробировано на протяжении тысячелетий и смогли создать один из лучших в мире на сегодняшний день Гражданский кодекс. О его адекватности потребностям общества говорит то, что Гражданский кодекс РФ будучи первым кодексом, который был принят после вступления в законную силу Конституции РФ претерпел наименьшее количество изменений по сравнению с другими нормативными актами. В этом именно заслуга российских цивилистов - ученых и юристов-практиков.

Одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере  договора банковского вклада. Данная работа посвящена исследованию данного  правового института.

Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров  банковского вклада является неотъемлемой частью всей системы гражданского права  и тесно взаимосвязан с другими  его правовыми институтами, в  частности с правовым институтом банковского счета.

 

Данные правовые институты  в последнее время становятся все более и более востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений. Немаловажную роль в этом процессе играет и реформа налогового законодательства, в результате которой налоговая система Российской Федерации становится близкой к справедливой. Законодателем создаются такие условия, что становится выгодно платить налоги, а не «гонять черную наличность». В этих условиях банковская система начинает осуществление в полной мере своей основной функции «кровеносной системы экономики».

Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую как  привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.

В связи с этим банками  предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению  вкладных операций как для граждан, так и для организаций.

Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам  производить текущие платежи  по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также физические лица получили возможность  рассчитываться при помощи указанных  счетов между собой по различным  сделкам, не носящим предпринимательский  характер.

В последнее время все  большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для  вкладчика эмитирует дебетовую  карту. Это позволяет людям пользуясь своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.

Таким образом, можно сделать  вывод, что договор банковского  вклада сегодня получает все большее  распространение.

 

 

Общие положения

Одними из основных средств  формирования ресурсов банков являются текущие счета и вклады клиентов. С точки зрения техники банковского обслуживания отношения, возникающие из договоров банковского (текущего) счета и банковского вклада, весьма соприкасаемы, поэтому законодательством допускается применение к отношениям банковского вклада отдельных положений о договорах банковского счета (п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Основное отличие вклада от текущего счета состоит в том, что он всегда сопровождается внесением  на счет определенной денежной суммы, возврат которой обусловлен договором, в то время как по текущему счету  можно вносить и получать любые  суммы и в любое время.

Вклады бывают срочные, бессрочные (до востребования) и условные. По срочным  вкладам возврат вклада производится в обусловленный договором срок, при бессрочных можно в любой момент потребовать возврата вклада. При условных вкладах вклад возвращается при наступлении определенных условий.

Однако независимо от условий  возврата вклада (при срочных и  условных вкладах) банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому  требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК). Другими  словами, вкладчик вправе досрочно востребовать свой вклад в любое время. При этом вкладчик рискует утратить право на получение процентов по вкладу в размере, определенном договором банковского вклада, так как в силу п. 3 ст. 837 ГК в случае возврата вклада до истечения срока либо наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В соответствии с п. 2 ст. 837 Кодекса выдача денежных средств  со вкладов должна быть осуществлена в тот же день, когда вкладчик обратился в банк с требованием о возврате вклада. Исключение составляют вклады юридических лиц, внесенные ими на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Согласно п. 1 ст. 835 ГК и  ч. 2 ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» правом привлечения средств во вклады ныне обладают только банки, осуществляющие данный вид деятельности на основании  специальной лицензии.

В качестве вкладчиков могут  выступать как граждане, так и  юридические лица. Причем договор  банковского вклада, в котором  вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, что означает обязанность его заключения с  любым обратившимся с этой целью  гражданином и запрет на установление каких-либо преимуществ или ограничений  для одних вкладчиков перед другими, вне зависимости от их социального  положения, места работы, юридического статуса и т.д.

В связи с введением  в действие с 1 марта 1996 года части  второй Гражданского кодекса Российской Федерации на законодательном уровне предпринята попытка детальной  регламентации отношений по банковским вкладам (ст. 834-844 ГК).

Придание цивилизованной правовой оболочки этим отношениям вызвано прежде всего необходимостью восполнить имевшиеся в прежнем законодательстве пробелы в сфере регулирования расчетно-денежных обязательств с целью защиты прав вкладчиков.

Между тем Кодекс не в  состоянии разрешить все проблемы, встречающиеся в практической деятельности. К тому же у работников банков могут  возникнуть определенные трудности  с применением норм законодательства, поскольку традиционно сложившиеся  правила обслуживания клиентов во многом устарели.

В предлагаемой статье будут  рассмотрены лишь некоторые, наиболее часто встречающиеся в банковской практике вопросы, касающиеся заключения и исполнения договоров банковского  вклада.

 

Оформление договора банковского вклада

Как следует из ст. 836 Кодекса, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В  соответствии со ст. 36 федерального закона «О банках и банковской деятельности»  привлечение средств во вклады должно быть оформлено договором в письменной форме в двух экземплярах, одни из которых передается вкладчику. Вместе с тем ГК (ст. 434) допускает и  другие способы заключения письменного  договора: путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной  или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит  от стороны по договору. Письменная форма будет считаться соблюденной, если лицо (в нашем случае — вкладчик), которому направлено письменное предложение  заключить договор, в установленный для ответа срок совершит действия по выполнению указанных в предложении условий договора (например, внесет соответствующую денежную сумму на депозитный счет) (п. 3 ст. 438 ГК).

Кроме того, заключение договора банковского вклада может быть оформлено  выдачей вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного  сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Подобными документами (в определенных случаях) могут быть признаны различные ценные бумаги: векселя, акции, облигации (см. п. 3 ст. 835 ГК).

Несмотря на то, что нормы  Кодекса не предусматривают обязательности оформления специального договора при  внесении вкладов, по нашему мнению, его  составление все же необходимо. Как  показывает опыт, большинство разногласий  при исполнении обязательств по банковскому  вкладу возникает из-за недостаточно четко сформулированных сторонами  существенных условий договора (в  частности, о размере, порядке начисления и уплаты процентов по вкладу, о  возможности их уменьшения). Очевидно, что в сберегательной книжке и  т.п. документах такие условия подробно отразить затруднительно, а иногда и невозможно и тем более сложно их предусмотреть, если в подтверждение заключения договора банковского вклада вкладчику выдан вексель или иная ценная бумага. Поэтому наиболее простым решением данной проблемы является оформление двустороннего договора, в котором стороны могут определить все значимые для них условия.

Как и любая письменная сделка, договор банковского вклада должен быть подписан лицом, совершающим  сделку, должным образом уполномоченным на ее заключение (ст. 160 ГК). В связи с этим нередко встает вопрос о правомерности подписания договоров банковского вклада со стороны банков работниками, осуществляющими прием денежных средств во вклады от клиентов (контролерами, кассирами и т.п.).

В соответствии с уставными  документами коммерческих банков правом заключения сделок от имени банка, как  правило, обладает председатель правления (или иное должностное лицо, возглавляющее  исполнительные органы банка), который  вправе передать эти полномочия любому работнику банка на основании  доверенности. Поэтому для наделения  правом заверения или подписания договоров банковского вклада (сберегательных книжек и сберегательных сертификатов) каких-либо иных работников банка (включая  контролеров и т.п.) каждому из них уполномоченным органом банка  должна быть выдана отдельная доверенность.

Следует также иметь в  виду, что ГК не предусмотрел в качестве обязательного реквизита при  заключении сделок проставление оттиска  печати юридического лица. Другими  словами, отсутствие печати на договоре или наличие ее правового значения для действительности договора не имеют. В целях придания договору банковского  вклада (сберегательной книжке, сберегательному  сертификату) «большей солидности»  и учитывая психологию граждан, не будет  нарушением закона проставление на договорах  оттиска печати, в том числе  и специально изготовленных для  подразделений банка (филиалов, отделений).